Medicare是美国联邦政府项目，为大多数退休年龄的美国人提供医疗保险计划，Medicare也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。由于Medicare保险卡上有明显的红蓝色标志，所以中文也叫红蓝卡。
如何申请Medicare？Part A Part B是什么？Original Medicare 和 Medicare Advantage怎么选？延迟申请红蓝卡的罚款问题，申请Medicare补助福利是否算公共负担等等，小伙伴们如果要为父母申请红蓝卡，就要收藏Rain这篇Medicare 红蓝卡科普功课啦。
谁可以申请Medicare红蓝卡?
- 65岁或以上人士
- 部分未够65岁但有残疾的人士
- 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）
另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。
Medicare需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法之一：
什么时候可以申请红蓝卡?如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利，年满65岁就会自动加入Medicare Part A和Part B；65岁以下的残疾人士如果有接受SS或RRB的残障福利满24个月的话，也会自动加入Medicare Part A和Part B。
但如果你本身并没有享受SS或RRB福利，则需要自行登记申请Medicare才可以享受这个医疗福利。对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，并不需要等到退休后才申请。注意：如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请，有可能会产生延迟申请罚款！！！
65岁生日月前3个月起，到生日月后3个月，共7个月的时间内，是“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申请时间，可以登记申请Medicare。在IEP期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。
如果错过了IEP，还可以在General Enrollment Period (GEP)/一般申请时间：每年1月1日至3月31日期间登记申请Medicare Part A和Part B，保险会从7月1日开始生效。但在IEP之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款/保费升高，除非符合特殊情况可以免除。
每年10月15日至12月7日是Medicare Part C或Part D的Open Enrollment Period/开放申请时间或Annual Election Period/年度选择时间，在这个期间你可以选择加入、更改或取消Part C或Part D，转换Original Medicare和Medicare Advantage，改变会从第二年1月1日起生效。要注意的是，如果你推迟申请Part D，也可能会导致罚款，除非符合特殊情况。
如果你或配偶有工作以及雇主提供的集体医疗保险福利（ Employer Group Health Plan Coverage或SHOP），则可以在Special Enrollment Period (SEP)/特殊注册时间内申请Medicare Part A和Part B而不会有罚款，如果之前拥有其他符合资格的处方药保险也可以免罚款延迟申请Part D。
- Part A和Part B 可以在雇主提供的集体医保计划仍然生效的任何时间申请，或者在工作终止或雇主提供的集体医疗保险福利终止后8个月内（以最先一个时间为准）申请。
- Part D SEP为原处方药保险终止后63天内。
Medigap Open Enrollment Period是在满65岁或加入Part B后6个月内，在Medigap OEP期间你可以自由选择购买Medigap Plans，保险公司不能因为你的健康状况而拒绝受保或者增加保费，但超过Medigap OEP后再购买则没有这个保障。
红蓝卡罚款在符合Medicare资格的时候，人们可能会因为费用问题延迟申请Medicare的Part A、Part B或Part D；但如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请，那么之后再申请就会产生以增加保费形式出现的Late-Enrollment Penalty/延迟申请罚款（部分情况除外），详情如下：
大部分人可以免费加入Medicare Part A，但如果因为工作时间不够长无法免费加入Part A而不申请，那么延迟加入Part A会导致保费增加10%，而且你需要在两倍于延迟申请的年数的时间内支付较高的保费。假设你延迟了两年加入Part A，就要交纳四年的高额保费。
如果你在没有雇主提供集体保险的情况下延迟加入Medicare Part B，也会导致保费增加，增加幅度为10% X 推迟申请年数（以满12个月为一年），并且只要你加入Part B这个罚款就会一直存在。假设你的IEP截止日期在2017年12月，你等到2020年3月（GEP）才申请加入Part B，那么你需要交纳的保费将增加20%（虽然总共延迟了27个月，但只算2年）。
Part D延迟申请罚款也是终生的，保费增加幅度为1% National Base Beneficiary Premium x 无处方药保险的整月数，而后四舍五入至最接近的$ 0.10。2021年美国基础受益人保费是$33.06。
假设你的IEP截止于2017年5月31日，你当时没加入Part D，等到2019年12月的OEP才加入，Part D要在2020年1月才生效，那么你没有处方药保险的月数为2017年6月至2019年12月，共31个月。所以2021年的罚款为$33.06 x 31% = $10.25，四舍五入至$10.30。
Medicare vs 私人医疗保险如果你之前并没有雇主提供的集体医疗保险，而是自己从Marketplace上购买保险，那当你合资格申请Medicare时，就需要注意以下的事项：
当你的红蓝卡Medicare生效后，就不可以再从Marketplace上购买私人医疗保险；如果你本身拥有Marketplace的医疗保险，而又刚够资格申请Medicare，那么你可以在申请加入Medicare后继续保持现有的Marketplace医保，但医保保费补贴可能会受到影响，详情如下：
- 如果你符合申请免费的Medicaer Part A资格，当Part A生效后，不可以继续享受政府补贴医保保费，需要全额自付购买Marketplace保险；
- 如果你不符合免费Medicare Part A资格，需要自费购买Part A，那么可以选择只加入Part B，只要不加入Part A则可以继续享受Market Place医保补贴。
申请Medicare红蓝卡后，可以取消Marketplace保险，但最好计算好两份保险的衔接时间，以下是在不同情况下申请Medicare红蓝卡具体生效时间。
除此以外，如果在申请Medicare红蓝卡之前拥有HSA账户（Health Savings Accounts），在Medicare生效后，就不可以再往HSA账户里存钱省税了，否则会有罚款；但HSA账户内的余额仍然可以继续使用，只要用在合资格的医疗费用上，仍然是免税。
Medicare红蓝卡报销福利Original Medicare
Original Medicare保险计划包含Part A（住院保险）和Part B（医疗保险）两部分，只要符合申请资格，就可以选择加入Part A 和/或 Part B：
- Medicare Part A：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2021年benefit period deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天lifetime reserve day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。
- Medicare Part B：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2021年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。
另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。
- Medicare Part D（处方药保险计划）：Part A和Part B不包含处方药报销，用户可以选择额外付费购买Part D处方药保险计划，用来报销药费；Part D报销根据具体保险计划而定，2021年规定所有Part D计划的自付额不得超过$445，另外具体药物需要付copay或coinsurance。
- Medigap（补充保险）：Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划，它可以报销一些Part A和Part B不报销的医疗费用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的lifetime reserve day等；但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。
注意：小伙伴们在选择Medigap 计划的时候，可能会看到“Part B Excess Charges”或“Excess Charges”选项。所谓“超出收费”就是当诊所或医生不同意Medicare允许的服务收费限制（Medicare Assignments），收取的费用的超出部分。有些地区允许医院医生收取超出Medicare限制最多15%，这超出的15%费用需要用户完全自费。
所以使用Medicare保险看病时，最好先问清楚医院诊所的Billing Department，咨询是否“accept Medicare assignments”。
另外，以下几个州有立法禁止医院或医生收取Part B Excess Charges：
- Connecticut
- Minnesota
- Ohio
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Vermont
- Massachusetts
- New York
Original Medicare医疗保险计划使用Medicare网络资源，覆盖全美，可以在美国各地任何接受Medicare的医院诊所使用，看专科无须转诊（referral），加选Medigap的话保险不可以因为健康条件等原因拒保。
Medicare AdvantageMedicare Advantage也叫Part C，是由Medicare授权的商业医疗保险公司提供的医疗保险计划，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等计划。
Part C包含Part A和Part B，大部分Medicare Advantage保险计划会包含处方药报销（MA-PD）；部分计划还有眼科、牙科、听力等原本Medicare没有的福利。
Medicare Advantage医疗保险计划使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地；Part C报销的医疗服务种类与Part A和Part B相同或更多，但看专科是否需要转诊要根据具体计划而定；Part C一定会设有out-of-pocket maximum（年度最高自付额），限制自费支出；提供Medicare Advantage的保险公司可以拒绝受保。
Medicare红蓝卡保费如果你选择Original Medicare：
- Part A：只要本人或配偶在美国工作并纳税累积满40 work credits（10年以上），就可以免费投保Part A；如果报税累计不满40个工作积分，则需要自付保费最高$458/月。
- Part B：投保Part B要自费，保费会自动从Social Security退休金福利中扣除，如果还没开始领取退休金则会收到账单；大部分人需付标准保费$148.5/月（2021年标准），而如果前两年报税收入超过一定金额，则可能需要缴交更高的保费（如下）：
- Part D：根据具体保险计划而定，如果收入过高也需要交纳较高的Part D保费，2021年标准如下：
- Medigap：必须要同时加入Part A和Part B才可以购买，需要自付独立的保费（在支付Part B保费的基础上另外增加Medigap保费），有多种不同报销幅度的plan选择。
如果你选择Medicare Advantage，则需要同时支付Part B保费，以及Part C部分的保费，但Part C保费可低至$0/月，根据具体医疗保险计划而定。
Medicare和Medicaid的区别Medicare和Medicaid名字非常相似，但Medicare红蓝卡属于联邦专为年长人士提供的医疗保险，需要自费购买，不属于公共负担；而Medicaid白卡则是政府给低收入人群提供的免费医疗保险福利，属于公共负担。
在符合资格的情况下，个人可以同时拥有红蓝卡和白卡，白卡福利可以帮补支付红蓝卡的费用。
联邦政府有Medicare Savings Program，帮助低收入人士支付Part A和/或Part B的保费，如果符合资格，还可以帮助支付Deductible、Copayments和Coinsurance等医疗费用（点此查询MSP资格）。MSP是由Medicaid白卡管理的，由于最新规定里绝大多数Medicaid福利都属于Public Charge（公共负担），申请MSP很可能会有影响。
联邦政府对低收入人士提供Extra Help补贴（也叫Medicare Part D Low-Income Subsidy），帮助支付Part D保费，Medicare Part D LIS不算公共负担。
Rain用表格对比Original Medicare、Original Medicare + Medigap和Medicare Advantage的不同，小伙伴们可以根据自己的需要来考虑选择哪个。
- 由于现在65岁并未到SSA规定的退休年龄，所以大多数人都需要在64岁9个月至65岁3个月之间自行去SSA登记申请Medicare。
- 如果你还在工作，而且有雇主提供的group health insurance（集体医疗保险），也可以先登记加入Part A（工作十年以上免保费），以Part A作为现有医疗保险的补充。
- Part B和Part D可以等到雇主提供的集体医疗保险终止的时候再申请，要注意的是雇主提供的group insurance终止时，还可以选择COBRA（自费延续之前的医疗保险福利），但COBRA不属于雇主提供的保险，Medicare SEP只按雇主提供的保险结束时间计算。
- 根据自身条件考虑是否加入Medigap或者转成Medicare Advantage（Part C）。.
- 老年人新移民要连续住满5年才可以申请红蓝卡Medicare，但可以马上在医保Marketplace上购买私人医疗保险，低收入家庭可以享受联邦政府的医保保费补贴（Premium Tax Credit）。
小伙伴们有申请或帮父母申请红蓝卡吗？欢迎来分享你的经验和心得，推荐各地性价比高的Medicare医疗保险计划
作者：爱做功课的Rain
