如何选择人寿保险?

作者:zhangyanfang  于 2008-9-4 04:09 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

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如何选择人寿保险

 

人寿保险产品无形、无色,客户无法立刻判断其好坏,而是要经过长时间的考验后才能判断其真正价值的抽象事物。产品的价值主要表现在它的可靠性,也就是保险公司的经营宗旨、信誉和财务稳定度,代理人的专业水平及服务客户的精神和实践,以及保险产品本身的结构是否可靠。因此选择人寿保险可以从以下几个方面来把握。

 

第一、 选择一个财务实力强、历史长、信誉好的品牌公司非常重要。

 

人寿保险产品往往涉及到您几十年,甚至一家三代人的保障利益,那么保险公司的历史和信誉如何、财务是否稳健、理赔是否便捷都直接关系到您的切身利益。

 

1、保险不同于普通有形的产品,我们日常购买的有形产品在购买的同时就可以看到它的使用价值。而保险产品是种特殊的金融产品,它是无形的,只是一纸承诺,它的使用价值在投保或购买时是体会不到的。当然,它的价值也不只是体现在当时购买时的价格。只有随着时间的推移,在未来发生保险责任,产生索赔时才显现出来。这种使用价值的滞后性和时间上的不确定性,使得客户在购买时很难判断它的质量。人寿保险分为很多种类,不同的种类有不同的福利规定,有些还有限制条款等,总之是“一分钱一分货”,外行人很难知晓怎样叫划算,哪个更有价值。如果单从购买时的价格来取舍,并不是一种审慎的抉择。

 

2、保险产品和其它有形产品的共同之处在于,它的价格和价值成正比。也就是说保险公司为客户承担的保险责任和所收取的保险费成正比。若是相同的保险责任,那么所有保险公司的产品和价格都是大同小异的,因为制定保险产品价格的核心参考数据是相同的,也就是说价格主要根据人的寿命表或风险发生率来制定的。所有寿险产品都要依据相同的寿命表来制定价格。另外价格还受到保险公司的投资回报率和花费的影响。

 

3、保险公司的历史长、信誉好、财务稳定度高会对客户的保障安全性更高。寿险公司一般20-30年是赔付高峰,随着时间的推移而风险发生,产生赔付。另外一些不确定的自然或人为风险也会使保险公司突然大量地赔付,如地震、水灾、美国的9.11事件等,当正常人口突然大量死亡时,人寿保险公司必须大量地支付,如9.11事件中,美国的AIG公司就赔付了8.3亿美金,这个时候如果财务实力弱的保险公司就支撑不住而宣告破产,而财务实力强的大公司就可以度过难关。

 

第二、 选择一位专业水平高、有责任感的代理人为您办理投保和售后服务也很关键。

1人寿保险不同于一般简单的商品,它是一种专业性很强、涉及内容复杂的金融产品,一般来说,客户很难把握。这也就是保险业需配置保险代理人的原因。一份优质的保险计划需要考虑的因素很多,不但要考虑目前的风险和需求,而且还要预测未来可能遇到的风险保障;不仅要参考客户本人的身体状况,而且要全盘考虑其家人的健康状况;不但能提供现时的保障,而且还要随着客户财务能力、年龄增长、家庭成员结构的变化以及整体投资市场的变动来适时调整,真正能用最少的投入得到最大的利益;另外还要综合考虑客户的年龄,职业稳定度等其它因素。因此应选择一位能力强的代理人,不但要具备丰富的生活阅历、综合分析问题的能力、专业的保险知识以及良好的职业道德,而且要把保险作为终身的职业,为客户提供长期、稳定的服务。好医师不仅专业知识丰富而且实际经验也丰富,名医是靠长期实践炼成的,保险代理人也一样。

 

2、保险产品的价值体现在未来的赔付,而不在于当时的购买。购买保单仅仅是拥有保障的开始,并没有真正体现保单的价值。它的价值很大程度上取决于保险公司的信誉和代理人的专业服务。客户因为没有经过专业培训,有可能某个环节注意不到,就会遭到拒赔,因此遇到赔付时需要代理人协助办理,为客户提供咨询,并与公司相关部门沟通协调,使客户保单的价值得以实现。专一品牌公司的代理人对本公司的制度、理赔流程比较熟悉,因此能得到更多的信息。另外专职代理人受本公司制度的约束,为客户提供后续服务是重要的考核指标,如果代理人的行为违反了公司或保险行业协会的规定,将会被公司解除合同。若代理人因某种原因离职,公司还会指派另外一名代理人继续接管保单并提供服务。因此,从长期提供服务方面,品牌公司的专职代理人更具有优势,从公司层面为客户提供可靠的保障和服务。如同打官司,有律师比没有律师胜诉的可能性大,好律师比一般律师胜诉的可能性大,只有好的代理人才会尽心尽力最大限度地保护您的利益。

 

 

第三、 由专业保险代理人为您设计最适合的保障计划。

  

人寿保险产品种类繁多,每一个产品都有它的优势和劣势,正如任何事物都有它的正反两面性一样。一般来讲,客户的情况千差万别,每个年龄段都有不同的保障需求,适合不同的产品,要先解决现在的问题,再考虑将来的需要,把短期和长远的规划结合起来,才比较完善。因此要做最适合的保险计划,而不是最好的计划,因为对别人好的不一定就对自己好。例如,储蓄投资型的长期人寿保险有减税和终身拥有保障的优势,但对于低收入,小孩年龄小,高贷款的家庭就不一定适合,不但起不到现时所需的高额保障作用,还可能因为将来缴不起保险费而使保单失效。因此购买保险不要看别人买什么,而要在专业代理人的指导下做最适合您家庭情况的计划,这样您才会把好钢用在刀刃上。


联系zhangyanfang: wendyzyf@gmail.com, 613-324-6688


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