取财有道 更当治之有道

作者:zhangyanfang  于 2015-4-25 08:53 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

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                                                               取财有道 更当治之有道

                                                                                  渥太华大学电台 张岩芳访谈 (剪辑)

 

主持人:投资理财是大家关注的话题。为满足听众要求,我们荣幸地请来了著名理财专家张岩芳老师,解答有关问题。张老师从事金融工作多年,经验丰富,获得多项奖励和荣誉。

 

主持人:张老师,您好!衣食住行都是钱。但说到“理财”,似乎又很抽象,请您从专业的角度谈谈什么是家庭理财?家庭为什么要理财?

 

张岩芳:家庭理财就是合理运作资产和负债,在财务安全的基础上实现保值和增值。它是包括消费、保障和投资在内的对整体资产的系统规划。资产包括存款、房产、汽车、保险及基金等,负债包括贷款、信用卡余额、应付帐单及税额等。打个比方,家庭财富如同一个水库,收入是它的源头,花钱是往外放水。理财就是要开源节流,管好自家水库。

家有千金之玉不知治,犹之贫也。原北大校长胡适先生收入丰厚,不仅薪水高,还有不菲的稿费和版税。可惜他理财无道,晚年更是渐入绝境。年迈不得不挤公交车,多病却常付不起医药费。一代国学大师,朋友形容他“惶惶如丧家之犬”。财富是需要经营的。我们无法控制金融风暴、雇主裁员、天灾人祸,但可以管理好自己的财务。理财有助于我们更好地获取财富、保全财富。

 

主持人:张老师,谈到投资理财,有人倾心房产,有人热衷股票,还有人把大量闲钱存在银行,您认为怎么安排投资比较合理?

 

张岩芳:概括讲,金融投资工具有三:银行、投资、保险。家庭理财应合理利用三大金融工具的优势银行储蓄的好处是短期内保本,但从长线,利率抵不上通胀率,存款的购买力会大大缩水。因此,将短期要用的钱放在银行比较合适,如日常生活费、应急基金等金融投资一般包括基金、股票等,收益随着经济的发展而增长。短期内会有波动,而从长线来看,收益比较可观。应该把短期不用的钱投在与市场挂钩的基金或股票如养老金、孩的教育金等。保险的优势是用小钱规避大风险,保障财务安全,兼有免税功能。,规避风险、避税的钱应投在保险。

我们可以借鉴著名经济学家Harry Markowitz的资产组合式投资模式,安排投资方式和投资比例:银行8%,保障型保险10%,投资型保险20%,债券12%,基金50%,这是资产受益、风险值最小的组合比例,曾获诺贝尔经济学奖。

 

主持人:按照资产组合式投资模式,20%的钱应放在投资型保险。张老师,请您谈谈投资型保险是怎么回事?

 

张岩芳:投资型保险有投资增值和保险保障双重功能。由于政府对保险产品有特殊的税务优惠政策,所以它还有避税作用。投资分红由两部分构成:一是保险公司投资专家直接投在债券、股票、房地产、房屋贷款等资产组合,由此产生的盈利分给客户;二是客户可享受保险公司的利润分

配,即保险公司每年将经营利润以红利的形式分给客户。保险的风险保障功能从合同生效开始,终身有效。避税功能是指每年增值分红部分不纳税,保险赔付金免税。它是集投资、保险及避税为一体的综合理财产品。

 

主持人:张老师,50%的钱应投在基金,什么是基金,投资基金有哪些好处?

 

张岩芳:所谓基金,就是由专业机构聚集大家的钱进行股票和债券投资。其特点是专家经营,省时省事。

基金投资有四大好处:第一,基金可以有效抵御通胀、保护购买力。第二,投资基金可享有所有者的权益。一支基金可以包含上百家企业的股票。持有基金就相当于成为上百家企业的股东。企业的发展、股价的上升,都会直接提高基金持有者的投资收益。第三,分散风险。买基金就等于买了一揽子股票,某些股票下跌造成的损失可由其它股票上涨的盈利来弥补。第四,投资基金可参与到经济发展的利益分配之中。如果理财规划中缺少与市场挂钩的投资,比如说基金、股票、投资型保险,那么我们就只是为他人的投资添砖加瓦,自己却享受不到经济增长所带来的好处。

基金短期内会有波动、本金也会一时受损,但只要选对基金,总的市场大势是与经济发展同向的。经济发展有它内在的规律——涨跌交替着趋向走高。即使遭遇金融风暴,经济终究还是要回升的。花落自有花开日,蓄芳待来年。

 

主持人:非常感谢张岩芳老师来到我们直播间,解答了大家关注的投资理财问题。最后,请张老师就今天的访谈做一个简单的总结吧。

 

张岩芳:君子爱财,取之有道,更当治之有道。


Email: wendyzyf@gmail.com

Cell: 613-324-6688

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