车祸索赔时的保险欺诈

 

7.6受保人的保险欺诈
我们听朋友说一个加州的司机在1990年代的时候出了车祸，他的腰椎在事故前本来就有
问题，后来把所有的腰椎问题都归咎到车祸上，得到的索赔数额巨大。
我们也听另外的朋友说一个纽约的司机在2000年代出车祸后实际上没有受重要的伤，但
是当场叫了救护车，后来得到的赔偿超过5000美元。
但是这些情况已经不复存在了。因为在加州和纽约州大规模的Bodily Injury和
Personal Injury Protection索赔造假，保险公司加大了打击这方面保险欺诈的力度。
保险公司和执法机构发现了很多专门搞保险欺诈的组织。他们提供从伪装车祸，叫救护
车到事故现场，捏造伤情，捏造治疗，律师上庭到获取赔偿的一条龙服务。有的医疗机
构出卖自己的行医拍照给这种欺诈组织。加州和纽约州的很多涉案的医疗机构和律师事
务所被严厉处罚。现在这方面的索赔，已经比以前困难得多。2010年纽约州估计因为汽
车保险欺诈而付出的赔偿是3亿8千5百万美元。

在康复治疗中，有很多物理治疗方法是很难确定是否必要，效果怎么样的。比如说很多
中国人相信针灸（Acupuncture）和按摩（Massage）的功效。别的文化的人未必这么想
。2012年4月份的时候，佛罗里达州长签署主要保险法律，大力整顿Personal Injury
Protection (PIP) 的索赔乱象。其中一个重要规定是，从此以后，针灸和按摩不再是
PIP覆盖的范围。因为他们内心里面不相信这个。同时整骨疗法（Chiropractic）的使
用也受到更多的限制，但是没有完全取消。

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受保人的保险欺诈就是利用保单上的条文上规定保险公司负责赔偿的那些方面，故意制
造或者伪造财产损失和人身伤害然后进行索赔的行为。（保险欺诈还包括购买保险的时
候，受保人撒谎误导保险公司低估风险，和保险公司该赔的时候不赔偿的情况，这不是
我们司机关注的焦点，所以这里不讨论这个。）前面已经提到人身伤害方面的欺诈了。
下面谈谈财产损失方面的保险欺诈。人身伤害的一般可以一一类比。
这里我们按照欺诈的严重性把它们大概分类。
1.夸大损失的程度，比如说司机可能和修车铺合谋，列出需要修的单子，其中有的地方
不必修。
2.把无关的财产损失算在索赔的事故里面。把车祸以前发生的损失，或者车祸之后有的
损失一并算在一起。
3.故意制造车祸。比如说把两辆全保但是又有重大内伤的车撞在一起。又比如说碰瓷。
做法有两种，一种是骗子把刹车灯弄坏之后，把车开到普通司机前面，忽然刹车。另外
一种做法是，骗子从旁边突然横切到普通司机前面，并且刹车，制造车祸。
4.伪造财产损失的原因。比如说一对酒醉驾驶撞墙的夫妇告诉保险公司，他们的车被小
偷偷走后撞了。比如说一个司机的车损坏之后，他派人把车开到河里，说是小偷开到河
里的。比如说一个司机自己把车撞坏之后，放火烧车，然后告诉保险公司，他的车被纵
火了。
5.伪造财产损失。比如说一个司机把他的车给他的侄子开走，然后告诉保险公司，他的
车被盗需要赔偿。在碰瓷的车祸里面，如果前车里面装满了乘客，那么他们伪装出大量
人身伤害出来。
此外还有很多不同情况下的保险欺诈，这里不一一例举了。这个社会中的人很多是很有
想象力的。
保险欺诈对于保险业以至于整个社会效率与公平的杀伤力是可以想象的。它增加了保险
业的成本，而这个成本最终转嫁到诚实的司机头上。因为其严重性，美国的所有州都把
保险欺诈定义成犯罪（Crime）行为。在19个州，法律明文要求保险公司成立保险欺诈
调查部门。在41个州有专门处理保险欺诈的政府部门，他们一旦接到欺诈的报告，就启
动起诉程序。

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保险公司处理索赔的人员（Claiming Representative或者Claim Adjuster）通常处理
的车祸很多，这些历练让他们形成了很强的直觉，同时他们现在有计算机做大量统计分
析的帮助；一旦有点味道不对的地方，或者接到某些相关警告提示，他们就会追究下去
，有时报告上级但最终会报告保险公司内部的专业的调查部门，或者警方，然后由后面
两者来调查，直到水落石出。
通常保险欺诈被发现的结果是，不合理的赔偿被要求退回保险公司，保单被取消，司机
可能永生不能买这个保险公司的保险，被移交执法部门。然后根据欺诈的严重程度，被
判Misdemeanor（被罚款多至15，000美元），或者Felony（罚款多至150，000美元，甚
至蹲监狱5到10年）。
严重的保险欺诈案例：1992年6月17日，在加州5号州际公路上发生了一起车祸，这导致
了一个保险欺诈集团的暴露和覆灭。这种集团由三个梯队组成。第一梯队是骗子医生和
骗子律师，他们伪造伤情和索赔，得到大量的赔偿。第二梯队是车祸制造者，他们搞到
用来制造车祸的汽车，招募车祸参加者，然后把制造的车祸情况报告给第一梯队。第三
梯队的是急需用钱的人比如说是贫穷的移民，他们通常和第二梯队的人是同族。这些人
从第二梯队那里得到大概1000美元，然后躺到车会经过的地方。这些人刚开始犯案的时
候，受到的处罚很轻，同时也没有引起执法部门的注意，所以在一个地方不处罚之后，
很快挪到另外一个地方犯案。最后美国的执法部门和保险公司联手组成专门对付这些骗
子的团队，共享索赔的数据，和受害人的案底资料，终于摧毁了这些集团。

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