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今天我们以法律视角探讨私人换汇问题，尤其是在换汇过程如何规避风险。在美国，私人换汇的确非常普遍，而且容易产生各类问题。根据美国法律，证明换汇资金来源不明，必须满足“合理怀疑”的标准。合理怀疑（reasonable suspicion），是指必须要有超过50%的可能性，即换汇资金需要有50%的可能性是不法收入，权力机关才可以拘捕嫌疑人或者没收其相应资金。虽然理论上如此，但现实问题是如何在实践中界定这50%的可能性？如果该可能性是49%或者51%呢？这其实很难量化。而难以量化的标准就很容易导致实践中执法人员乱作为，执法人员就可以耍流氓，可以乱来。换句话说，不论嫌疑人有没有达到50%的标准，执法人员说了算，可以先把钱罚没了。
现金交易在美国的华人社会很普遍，因此墨西哥、哥伦比亚等地区的毒贩通过华人社会换汇洗钱的案例有很多。美国缉毒局DEA（United States Drug Enforcement Administration）是联邦政府的司法部门，性质类似FBI，但是比FBI执法更为流氓。他们的目的很专一，就是打击毒贩、打击贩毒。如果您打算通过私人换汇，持有大笔现金，也说不清楚资金来源和用途，那么DEA会先罚没该笔资金再说，之后再让您自证资金来源的合法性。如果您证明不了，那么钱就拿不回来了。当然，DEA的做法是不对的，这是耍流氓的执法行为。而且换汇的很多群聊中，也有DEA的卧底，执法部门可能会抓其中一个，请其咬出同党。
我在此举例说明自证资金来源的复杂性。假设B总共持有50,000美元，职业是餐厅服务生或者按摩师，一部分资金来自于这些服务行业收入，另一部分来自B的亲戚朋友借款，且换汇目的是给国内孩子结婚买房，或者给女儿作嫁妆。假如50,000总额中，B从事服务行业的现金小费占1000-2000，那么如何证明这部分资金的来源呢？一次小费5美元，如何说得清是哪天、哪桌、哪位客人给的？需要今后每次收小费都拍照取证吗？再比如，A借给B
10,000美元，B如果让A写借据作为证明资金来源正当性的凭证，甚至请A就借据做公证，A很可能因希望避免政府为核实证据真实性而回访所带来的麻烦，索性就不写借据，或者嫌公证程序繁琐，直接就不借了。A不写借据的结果是，B将来无法自证资金来源合法，资金就会被政府罚没，B当然也不能以资金被罚没为由不还款给A。
那么如果证明不了资金来源合法，就要认可钱被政府罚没吗？在这样的逻辑下，干活的是你，借款的是你，可最终拿钱的是政府。其实，应该先由政府来证明资金来源不明或者不正当，再予以罚没，而不是反之，即先罚没再由嫌疑人自证来源。但是，这是执法程序的问题，实践中无法改变，我们也无法短期内要求修改立法。你可以到联邦法庭去提起行政诉讼，但是这对于普通人是不现实的做法。
那么我们如何尽量降低风险呢？
如果一定要私人换汇，重点是如何让钱有记录。比如刚刚从银行取了3000现金，就拿银行单子去换汇，这就是个证明。当然，其实很难证明此3000就是换汇时的彼3000，万一还另外有3000呢？退一步讲，银行取出的钱就一定说明其来源合法吗？当然不能，但是至少证明这个钱是银行系统记录过的。
与此同时，银行有举报洗钱的义务，银行会就大额换汇进行问询。比如英达当年换汇被罚的案例，他每次只存9000多美元，连续50几次，最终被银行怀疑并举报。其实英达的做法很不聪明，他既然已经申报金额，何必这样分次操作。分次操作有躲避侦察的嫌疑，这样就会产生问题。最重要的一点是，换汇金额要与身份和表面收入匹配。比如马云，如果申报换汇说他就喜欢吃喝嫖赌，需要大量资金，那么他换1000万，这样是可以的。如果是中国政府官员，带1000万入境，这就会有隐患。当然他说他爱好贪污也行。贪污是法律概念，不是事实概念，只要中国政府没起诉他，他来美国就没问题，只是可能会被美国政府特殊关注而已。总之，只要资金本身没问题，换多少都无所谓的，正常旅客带30,000到50,000美元很正常。
总而言之，根据联邦法，洗钱是重罪，我们实际上没有办法完全规避私人换汇的风险。如果一定要私人换汇，那么只能做好资金随时被政府罚没的准备。银行换汇和私人换汇的汇率差不多，换汇最好去银行，尽量不要去冒险。
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