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付清房貸一身輕 ？並不盡然
編譯孫梁
●退休前付清房貸，是許多人遵從的傳統觀念。
聯準會的資料顯示，從2007到2009年，更多以老年人為主的家庭卸下了房貸負擔。在房主年齡為65至74歲的家庭中，約45.5%的家庭2007 年需要支付房貸，但2009年降到了41.6%。在戶主年齡超過75歲的家庭中，2009年只有15.1%仍有房貸。
老年人的家庭不再有房貸負擔的原因林林總總，如隨著年齡的遞增而逐步付清，和在房市危機中失去了房屋，但也反映出多數人在年屆退休時，不願再承擔房貸的現實。
不過，沒有房貸一身輕的傳統觀念，實際上可能並不正確。
房貸利率如今跌至有史以來最低，因此在退休前付清房貸，已不是必須完成的任務。盡可能延長支付房貸的時間，或許更顯得理性。如果在退休前心存疑惑，不知今後該如何應付房貸，那就需要通盤考慮多種因素，如繳稅、用錢的目的，和能在老房住多久等。以下是路透理財專欄提出的幾項考慮因素：
1.持有長期固定利率房貸，可提升投資避險功能。喬治亞州理財顧問哈茲特倫認為，屋主如有固定利率的長期房貸，可免遭通貨膨脹與利率升高的風險，也可改變投資資產的分配比例。假如老年人有20萬元的房貸，其退休積蓄是60萬元股票和40萬元的債券，實際的資產分配比應是75%的股票與25%的債券。如果在不改變投資配置的情況下付清房貸，將使投資變得更為保守。
2.未來的資金如何使用。固定利率的傳統房貸，比逆向房貸要低得多。如果退休後的最初幾年想靠部份房屋淨值為生，最好是延後付清房貸為宜。因為房貸一旦付清，將會面臨更昂貴的選擇，譬如房屋淨值信貸額度或是逆向房貸。
3.用來付清房貸的錢，是否還有其他用途？如果繼續持有20萬元的房貸，並把另20萬元投入股市，就與借錢投資沒有什麼區別，那還不如把20萬元拿去還清房貸。但是也有理財顧問表示，數十年來的趨勢顯示，股票的回報率是年均10%左右。既然如此，為何要用股市中回報率高的錢，去支付利率不及報酬率一半的房貸？
4.心中是否感到踏實。如果老年人看重投資安全，擔心支付帳單，願把更多的錢存在銀行，或許最好就是用銀行存款把房貸付清。如果銀行儲蓄的利息是0.8%，而房貸利率是4%，那麼，付清房貸就等於利息提高了3.2%。
5.考慮稅務因素。如果沒有其他資金，只能用401(k)退休帳戶的錢來付房貸，那就不要這麼做。從401(k)帳戶取錢，所有提款都要繳稅，可能導致納稅的稅率提高。你可能仍須每月從401(k)中提錢繳房貸，但一點點的提，可讓大部份的投資仍能享受延稅成長的好處。
但需注意，從延後納稅的帳戶中提錢，可能使納稅收入的稅率提高，從而增大社安福利的繳稅比例。國稅局的納稅公式是，個人收入達3萬4000元，夫婦雙方收入為4萬4000元時，多達85%的社安福利就需繳稅。
6.是否官司纏身或瀕臨破產。各州與聯邦政府都有破產法規，也都為退休帳戶提供保護。因此與房屋相比，退休帳戶常可得到更多的保護。如果房屋和退休帳戶都有失去的風險，人們可能更想留住退休帳戶的錢，而不願用來支付房貸。
7.會在老房住多久。如果想在五年左右賣掉房子搬家，那麼，是否付清房貸就沒有太大的意義，因為售房時總要付清房貸的。所以，可把房貸一直留到賣房的時候，這樣可使資金有很大的靈活性，而成本又不高
[zt]