不到65歲失業者的醫保

這是西方管理學的金科玉律，習慣了就用不著大驚小怪。只是離職或提前退休後的健保甚為昂貴，身體狀況好的一人一個月要付近800元，即使全家三口都體壯如牛，一個月的保費也要近2000元，不再是小菜一碟了。

如果你提前退休或被解雇了，但是配偶有健保，趕緊加入配偶的健保計畫內。一般來講，失業者大約有30天的等待期，自己得斟酌情況，而且有些公司會給離職員工幾個月的緩衝期。這是為什麼人說妻子是政府機關職員與做大生意丈夫是個完美組合。

如果配偶沒有健保，失業者則可參加眼鏡蛇計畫（COBRA ）。眼鏡蛇計畫是給離職員工的福利之一：你離職後，可參加原來公司（至少20名員工）的健保計畫，最長可以到一年半。但是前公司給員工新的健保福利你就無法享受了，而且還有2%的手續費，但總是勝過自己購買。如果在63.5歲時離職，加上一年半的眼鏡蛇，到了65歲可以轉到全國性的醫療照顧（Medicare）了。

如果前公司解散或眼鏡蛇計畫期滿時，你仍然未達65歲，此時你應當精打細算去挑選保險公司。最好能參加社團如耆老聯盟、宗教團體甚至山姆俱樂部等：大數法則中的邏輯是人多風險少所以保費大幅下降。但是華人宗教集團大都不願參與商賈市儈之事，因此建議參加美國人的宗教團體。

健康保險的挑選準則是：身體健康者選擇高始初自付額（deductibles），高自付額比率（copayment）和最高付款額（maximum out of pocket expenses）。你先把住處的郡名打進去，如Ventura，CA，再輸入年齡62歲，始初自付額5000元，自付額比率40%，最高付款額8500元及同意只看網上名單的醫生（PPO）。一個月保費在身體健康的情況下大約30 元左右（三年前）。上例最重要的特色是，你患大病時，付款不需超過8500元，不會導致破產。

一般州、巿政府對提早退休的員工都提供有65歲前的醫療保險：羅德島州54到64歲的退休人員（服務超過28年）只需付20%的費用。康州對服務20年或以上的員工（Group I ）和眷屬都提供不錯的醫療保險，華人應該善加利用才好。

如果以上例子都不適用且囊中羞澀，家中又有未成年子女（19歲或更小），或者妻子懷孕，可直接向州政府申請醫療輔助（SCHIP）。條件是要有綠卡、居民、收入門檻（一家三口4萬7725元以下，馬利蘭州）、社安號碼及稅單。這是美國人的福利之一，可以大方地去申請。

假設你不符合上述所有的條件，而真的急需看醫生該怎麼辦？答案是找當地縣（county）的社服機構去尋找窮人醫療機構。譬如，在馬利蘭州的某郡，就有免費診所（free clinic）。每星期的某些時間有三個醫生診治病人，有些是不錯印度醫生。不懂英語的要自帶翻譯，完全免費還給處方藥，只是銀行存款不能超過2000元。有時打一劑減輕風濕關節痛的類固醇針完全免費，該藥平時一針要1000元。

有資產的華人最好用其他方法去應付65歲無健保的困境，因為開著凌志車去免費診所看病在道德上有些說不過去。2014年1月，歐氏健保將包括所有65歲以下的居民，對收入不足的家庭（所得在貧窮線1.33倍內）有實質的補貼。