电子货币支付会导致花费更多吗?

作者:8288  于 2020-6-2 05:51 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

作者分类:网络文摘|通用分类:移民生活|已有3评论

电子货币支付会导致花费更多吗?
  • 梁路海
  • (Lu-Hai Liang)
手持信用卡和硬币的女性

图像来源,GETTY IMAGES

2020年1月31日

我记得小时候,为了省下零花钱,把它放在一个专门的抽屉里,一英镑的硬币整整齐齐地堆叠在一起(堆叠高度从不危及结构的完整性)。我在黑斯廷斯(Hastings)长大,东苏塞克斯(Sussex)的一个沿海小镇,黑斯廷斯以1066年的历史和迷人的海滨而闻名。它有点陈旧的名声,但一直保持积极进取。

我14岁时拿到了第一张借记卡。后来,我在一家宾果游戏厅工作,攒了一年的钱,然后把钱存进储蓄账户。我避免使用信用卡。当时(2007年)的银行利率在5%左右,我记得有一年拿到70英镑(91美元),这让我觉得非常富有。

进入2018年,我在中国北京以自由记者的身份生活和工作。我周围的北京居民都在用智能手机支付一切费用。人们在餐厅、商店或便利店的柜台前,向收银员出示二维码进行扫描。扫描成功后,在线系统会立即从支付人的电子钱包中扣除相应的消费金额。没有掏取现金和等待找零钱的过程,也不用刷卡,交易只需几秒钟。

我是个顽固的坚持者。我的朋友们,无论是西方的还是中国的,都取笑我太传统,太执着于“脏现金”,把使用那些皱巴巴的纸币当作我路德派(Luddite)作风的证据。我一直用实体货币,避免电子支付和电子钱包有几个原因,首先,拥有现款感觉更安全。我不知道电子货币在智能手机上是如何运作的,担心它会被轻易地吸走。

其次,我担心使用电子支付,没有了现金支付的麻烦,最终会花费更多。由于失去了纸币的有形、可见的特性和有形的交易——比如掏出钱包,找到需要的钞票,然后交出现金。我会失去每天花多少的所有感觉。

有些人担心过渡到电子支付,认为他们会花费更多

图像来源,JAVIER HIRSCHFELD/GETTY IMAGES

图像加注文字,

有些人担心电子支会让他们会花费更多。

这些担心有道理吗?随着世界各地越来越多的人回避现金,这些都是需要考虑的基本问题。

在我们进入消费心理复杂和棘手的问题前,以及导致行为经济学诞生的古典经济学和心理学之间的冲突之前,先考虑一下金钱到底是什么?

金钱是一个抽象的概念,今天我们把它视为理所当然,从不考虑一张纸或一块金属本身是否有价值。在伦敦经济学院教授货币和金融史课程的波尔泰维奈(Natacha Postel-Vinay)说,货币是一项相对较新的发明,它代表了人类社会的根本变化。

她说:“这和易货完全不同。不需要匹配不同人的需求。如果想买面包,面包商不需要得到其它的东西:外套或者蔬菜。只需要付一些银子。”

第一次有记录的使用货币,是在公元前3000年左右的古巴比伦文明时期的古伊拉克和叙利亚。在巴比伦时代,人们使用大块的银,这些银是根据一种叫谢克尔(shkel)的标准重量来计算的。从巴比伦开始有了最初的价格记录,是由祭司在马尔杜克神庙记录,还有最初的账簿和最初的债务。

在巴比伦,有了货币经济所需的许多基本要素。包括:银的纯度接受定期测试;对国王或政府的信任,人们相信国王或政府能保证货币的价值。波尔泰维奈说:“在任何时候,为了让钱有价值,信任是必需的。”在这个过程中,货币方面也有了很大发展。巴比伦有货币,但它很笨重,需要称重,它没有硬币那样先进。大约从公元前1000年起,其他文明开始使用贵金属,在古希腊的吕底亚(Lydia)王国,第一批硬币被铸造出来。

古代的巴比伦人是第一个提出金钱概念的人

图像来源,JAVIER HIRSCHFELD

图像加注文字,

古代的巴比伦人是第一个提出金钱概念的人。

中国最早使用纸币是在唐朝(公元618-907年),当时的纸币是私人发行的信用票据或交换票据,但直到17世纪,欧洲才开始接受这种想法。

如今,货币不再与实物挂钩,实物本身就是有价值的商品,如金币或银币。我们使用的是一种被称为“法定货币”的货币形式,这种法定货币是由政府确立的。

信用(和债务)的概念早在信用卡发明之前就存在了。波尔泰维奈解释说:“为了赚钱,它不需要是有形的。”

银行发行的信用卡是1946年由纽约布鲁克林(Brooklyn)的弗拉特布什(Flatbush)国家银行的比金斯(John Biggins)发明的。随后,在美国信用卡被推广到旅行推销员,供他们在旅途中使用。在英国,巴克莱银行(Barclays)于1966年6月29日发行了英国第一张信用卡。

1987年,英国出现了第一张借记卡。芯片和个人识别码(PIN)技术于2003年推出,4年后非接触式信用卡也随之出现。

中国发明了纸币,中国现在已完全接受电子支付。

图像来源,JAVIER HIRSCHFELD/GETTY IMAGES

图像加注文字,

中国发明了纸币,中国现在已完全接受电子支付。

与此同时,在中国,用智能手机扫描二维码,或在智能手机上生成二维码供商家扫描,被当作一种支付方式。中国能迅速采用电子支付是因为:微信无处不在,这是一款超级应用,包括电子支付/电子钱包、短信和社交媒体功能;电子商务平台的普及,如阿里巴巴的淘宝平台;以及信用卡使用率相对较低的事实。从2015年开始中国普遍使用电子支付。

加拿大是无现金消费比率最高的国家,一人拥有两张以上的信用卡是普遍现象。在欧洲,瑞典是最无现金消费的社会,瑞典去年进行的一项调查显示,只有13%的瑞典人说在最近一次购物中使用了现金,低于2010年的40%左右。皮尤研究中心(Pew Research Center)最近的一项研究显示,相比之下,约70%的美国人仍然每周使用现金。

在纽约做广播记者的瑞典人斯文森(Emelie Svensson)说,在现金使用方面,美国和瑞典有很大的不同。她谈到自己在美国的生活经历时说:“美国是习惯于给小费的,很多商店甚至不收卡,或者至少要花10美元购买。”“不过瑞典情况也有所改变;5年前,我还用现金付了房租!”

尽管英国可能会增加非现金支付的使用,但仍有很长的路要走。对于20岁来自哥德堡的卡尔森(Moa Carlsson)来说,与她的祖国瑞典相比,感觉英国很古雅。当她访问英国时,她说:“我想在使用现金的方式上有点有趣,而且有点奇怪。”“英格兰人自己感觉过时了。但如果在英国不使用现金,我倒会感到古怪了。我觉得英镑是英格兰的重要组成部分,比瑞典克朗更重要。”

与现金相比,我们发现用信用卡比用现金更容易

图像来源,JAVIER HIRSCHFELD/GETTY IMAGES

对生活在无现金交易社会的人们来说,电子支付的好处显而易见。这很方便。没有口袋里有200英镑的感觉,也没有掏钱的麻烦。“提款机在哪里?它就在你的口袋里。”英国企业家范伯根(William Vanbergen)说。2003年他首次来到中国,是电子支付的后来使用者。

和卡尔森一样,范伯根说用现金交易感觉过时了。当他去香港工作时(在香港,现金仍然是常见的支付方式)或者回到他的祖国英国时,他说,感觉就像回到了过去。

所谓的缺点是什么?

使用电子货币消费是否会让人们花费更多?这是一个复杂的问题,它涉及在多方面将人类视为非理性的动物。例如,心理学上的研究表明,人们在失去100英镑时感受到的痛苦比获得100英镑时感受到的快乐要多。换句话说,损失带来的痛苦更伤人,尽管这两笔钱的数目完全相同。

这种心理上的洞察推动了经济学领域的巨大变革。以前,在古典经济学中,学者们的理论是基于人们行为理性的假设(这样,一个人就可以同样对待等额的损失和收益),心理学研究表明这是错误的。这就产生了行为经济学和消费心理学等分支学科。

在这个相对较新的学科中,著名研究人员之一是普雷勒克(Drazen Prelec)。这位麻省理工学院的教授曾进行过一项无声拍卖的研究。这次拍卖是为著名的斯隆商学院(SloanBusinessSchool)的学生举办的,拍卖的是已经售罄的NBA篮球赛的门票。研究人员告诉一半的竞标者只能用现金支付,另一半人则被告知只能用信用卡支付。

结果让研究人员感到惊讶。平均来看,信用卡买家的出价是现金买家的两倍多。根据普雷勒克的说法,这意味着用信用卡花一美元的心理成本只有50美分。

信用卡消费显然会影响人们的消费方式,许多研究都证明了这一点。然而,也有研究表明,信用卡账单到达时,会给接收者带来巨大的心理痛苦。事实上,行为经济学家认为,这正是借记卡持续流行的原因。

但是用电子钱包怎样?卢万大学(Louvain)的博士后心理学家和行为经济学家埃弗雷迪(Emir Efendic)解释说,重要的是反馈。“使用信用卡,不能得到即时反馈。但是有了网上银行,马上就能看到被扣除的金额,”埃芬迪奇说。“如果失去了反馈,那么是的,你会花更多的钱。”

使用信用卡,付款的痛苦被延迟(直到每月的账单到达)。换句话说,信用卡的强大之处在于,它具有将购物的快乐与支付的痛苦分离开来的能力。

越来越多的人开启了无现金的生活模式,电子支付的便利显而易见。

图像来源,JAVIER HIRSCHFELD/GETTY IMAGES

图像加注文字,

越来越多的人开启了无现金的生活模式,电子支付的便利显而易见。

但电子钱包,用户可以看到钱被立即扣除。在北京使用微信支付的英国侨民贝尔顿(Emily Belton)说,她喜欢每次微信支付后收到通知,余额和付款会实时显示。这是即时反馈,因此与信用卡的效果不同。

然而,普雷勒克发现,当我们花钱时,神经系统中的“退缩时刻”会亮起,就像短暂的身体疼痛一样。虽然目前还没有使用电子钱包支付的类似研究,但可以假设,使用智能手机支付时可能会错过神经系统中的“退缩时刻”。但这需要更多的研究。

这种花钱的痛苦可以防止我们过度消费,但消极的一面是,它剥夺了我们消费的快乐。这种心理成本,普雷勒克称之为“道德税”。“道德税”可以通过其它方式来降低。如捆绑销售等定价工具,包括在购买一种主要商品的同时提供“免费”商品,在一定程度上降低了“道德税”。提前还款也是一种方法,即使没有经济上的优势。例如,人们更喜欢用分期付款的方式度假(尽管他们失去了一些现金流动性)。

一旦到了国外,人们也会发现用外币消费更容易,对待外币的严肃程度远远低于用本国的“真金白银”。像地中海俱乐部(Club Med)这样的公司就抓住了这种心理,在他们那里度假的客人,是购买塑料芯片来代替现金使用。

就我来说,最终转变为在北京使用电子支付。我发现无现金支付系统在无缝联接和便利性方面相当惊人。这就像生活在一个可以享受所有消费带来的好处,却没有付出痛苦的世界里。

也许这对经济发展更有利,因为人们可以自由地花钱,对经济有益,世界各地很多政府都鼓励这样做。英国有句古话:“金钱如粪肥,不散则无利。”但有时,这种轻松的自由消费,会导致一种不安。

可能这就是普雷勒克提到的“道德税”,这是一种将机会成本视为真正痛苦的心理倾向。换句话说,我会感到这种不安,因为我想象我可能会把钱花在不重要的事情上。

随着越来越多的社会,从以现金为基础的活动转向无现金的活动,我们的消费方式在发生改变。但金钱仍在人类生活中起主导地位。

请访问 BBC Future 阅读 英文原文


高兴

感动

同情

搞笑

难过

拍砖

支持
2

鲜花

刚表态过的朋友 (2 人)

发表评论 评论 (3 个评论)

5 回复 你懂的 2020-6-2 05:58
电子货币将严重限制个人自由,民主社会普遍唾弃它。
现在的健康码已经严重扰民了
0 回复 leifu 2020-6-2 12:22
感觉都一样,我每天都有记账的习惯,任何支付方法对于我都一样,其实如果不喜欢电子支付,可以去取款机就行了。在国内可以刷手机,国外可以用信用卡或者现金,有些国家美元和当地币可以同时使用,没有什么不方便的,当然对于自制力不好的人会有一些问题。任何事情平淡的去看就好,这个世界根本不存在完美的社会制度,都可以讲出一大堆优点和缺点,总看缺点自己一定非常痛苦,所以任何事情我们都必须保持乐观的心情,觉得不好就远离他。
回复 SAGFS 2020-6-3 01:04
===在中国如果不带或极少使用手机的话很可能会带来麻烦,消费都可能遇到障碍. 消费者被社会绑架的感觉, 这不是一种进步而是限制和绑架 ...... 阿里马某曾说过"如今没有手机连要饭都要不到..."

facelist doodle 涂鸦板

您需要登录后才可以评论 登录 | 注册

8288最受欢迎的博文
  1. 在美国65岁以上可以享受这么多福利 [2016/06]
  2. 北美超市里那些看不懂的Cheese种类及吃法 [2016/01]
  3. 【中国大牌明星的淫乱演唱会 尺度堪比18禁】 [2013/12]
  4. 空气炸锅究竟好不好用?炸锅评测告诉你 [2019/11]
  5. 華人濫用福利遭調查被遣返 [2018/01]
  6. 再来说在美国如何看免费的中文电视 [2016/01]
  7. 看清美國超市那些令人目眩的牛奶! [2016/08]
  8. 在美国养老有哪些福利 [2015/09]
  9. 28种超实用的美国家庭常备药 [2017/05]
  10. 逛旧金山湾区9个风情小镇 [2016/05]
  11. 2015新婚姻法!看完都沉默了!(那个贪官脑残想出来的) [2014/12]
  12. 吃完的芒果别扔 [2016/05]
  13. 美國老年人優惠大合集 [2017/08]
  14. 美国自驾游最完美路线 [2015/07]
  15. 中国开始偿到道德伦丧的恶果,展会场面惨不忍睹 [2018/07]
  16. 我们回不了中国了......... [2019/09]
  17. 外國上海人: “作孽,外國待久了,人戇掉了。” [zt] [2010/06]
  18. 穷人为什么怀念毛泽东,富人为什么崇拜毛泽东,一些人为什么疯狂吹捧毛泽东? zt(转载 [2010/04]
  19. 郑博士:“生命在于运动”是严重误导 [2012/05]
  20. 看别人不顺眼 是自己修养不够 (转载) [2011/01]
  21. 帮朋友的孩子拉票请投12号....谢谢! [2014/12]
  22. 百年中国三大怪胎:义和团、红卫兵、爱国贼 [2020/03]
  23. 金曲情牽半世紀演唱會 [广东话] [2012/05]
  24. 尚未有人能在10秒钟内一字不差的念完,不信 你可以试试 [2010/11]
  25. 晒晒我家的阳台 [2010/09]
  26. 31年过去了 那令人刻骨铭心的岁月..3月8号 [2010/03]
  27. 久违的朋友你在何方? [2011/11]
  28. 忆旧——即将消失的上海卢湾区 [2011/07]
  29. 欢迎新朋友春苗 ( 季家凰 ) [2010/04]
  30. 毕业了 [2012/06]

关于本站 | 隐私政策 | 免责条款 | 版权声明 | 联络我们 | 刊登广告 | 转手机版 | APP下载

Copyright © 2001-2013 海外华人中文门户:倍可亲 (http://www.backchina.com) All Rights Reserved.

程序系统基于 Discuz! X3.1 商业版 优化 Discuz! © 2001-2013 Comsenz Inc. 更新:GMT+8, 2020-6-3 01:04

倍可亲服务器位于美国圣何塞、西雅图和达拉斯顶级数据中心,为更好服务全球网友特统一使用京港台时间

返回顶部