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自己借给自己钱，天大的好事怎么没人告诉我

作者：德州龙  于 2010-6-5 11:59 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

通用分类:移民生活|已有75评论

关键词：

今天新学了一招，拿到这儿来和大家讨论，看看是不是有用。
咱承认咱是笨人，不会理财，前几年401K，403B损失惨重，所以这两年来一直是放在Money Market里面，那利息现在低得几乎是没有，但至少本金没有孙失。
同时，咱还在付5%的Home Loan。
今天读到的文章，说是可以从你自己的401K，403B里面借钱（loan)，那样的话，你就是自己给自己借钱，利息也付给你自己了。咱是不是可以从这里借来的钱（利息是4.25%，付给自己的哦）去付了HomeLoan。
这要是可能，那可是大大的好事啊，咱的403就有4.25%的利息了，咱不用付银行利息了（或少付）。这一进一出可是9%的收益啊。
这么天大的好事怎么俺到今天才知道？！笨啊。
查看了一下条款：
1。只能借总数的一半（得是Cash，你若是其他基金，得卖了）
2。要按时付款（否则整个都算你提前支取，那就要交很多税了）
3。付的利息不能抵税了（如你是报itemized,对报StandardDeduction的根本是无所谓）
4。对于聪明人这个方法不适用，因为你的投资回报率肯定是高于4.25%
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发表评论 评论 (75 个评论)

2 回复 九畹 2010-6-5 12:30
顶你一下！俺家先生是注册会计师，我问了他，他说it works!
3 回复 德州龙 2010-6-5 12:33
九畹: 顶你一下！俺家先生是注册会计师，我问了他，他说it works!
等我回国回来就办这事
3 回复 九畹 2010-6-5 12:35
德州龙: 等我回国回来就办这事
是啊，这个是需要些时间的。先好好玩儿吧，祝你旅途愉快啊
3 回复 彩舟云淡 2010-6-5 12:45
还有一个方法：将美元寄回国内，等人民币升值了，呵呵，再转回来。不过现在国内外汇管的比较紧了
1 回复 ww_719 2010-6-5 13:43
我知道这方法,许多美国人都用这招,因为他们不存钱,借了银行借自己的,哈哈...但要按时还是非常非常重要的,而且据说这种借款的一个问题是,如果你突然失去了工作,那么你必须在那一年还回所有借款!
3 回复 户人 2010-6-5 13:49
首先，你在用这个方法时，已经把利息算了两次（4%+5%），这不对。另外，合算与否取决于401k里的增长率与HomeLoan利率之间的差额。举例来说：
假设你Home Loan（HL)欠$100，利息5%；401k里目前有$200（为了拿出一半$100），0%增长；假设还钱都在一年后一次付清，另外我们假设你不再向401k里再投钱了。这样好算。
1）不动401k：一年后你用$105税后的钱还清HL，401k里有$200；你这时的总资产是401k里的$200；
2）从401k里借$100马上还清HL，一年后你用$105税后的钱中的$104还清401k. 这时你的总资产是$205（401k里有$204，外面多$1）。同1）相比，你多了$5,也就是你从HL里省下的5%利息；不是9%。

再来看如果401k的增长率是8%（高于5%的HL)：
3）不动401k：一年后你用$105税后的钱还清HL，401k里有$216（8%）；你这时的总资产是401k里的$216；
4）从401k里借$100马上还清HL，一年后你用$105税后的钱中的$104还清401k. 这时你的总资产是：外面有$1，401k里没动的$100变成了$108, 加上还进去的$104，总共$213。同3）相比，你少了$3。也就是说，你从HL里省下的5%利息是用401k里失去的8%的代价换来的。

所以，当401k的增长率或你银行利息低过HL的利息时，把钱用在HL上就是为自己在赚HL的利息钱，不是双倍。
1 回复 方方头 2010-6-5 13:57
九畹: 顶你一下！俺家先生是注册会计师，我问了他，他说it works!
我先生说：Don't do it! Never ever do it! 我不知道为什么。他认为将来会付出更多。
当然他不是会计师。
5 回复 roaming 2010-6-5 15:00
got confused, do or don't do it?
3 回复 meistersinger 2010-6-5 15:30
天下没有免费的午餐。这样做是合法的,但不合理。
2 回复 light12 2010-6-5 19:17
你提前还贷不就是了吧？
4 回复 cartoonyang 2010-6-5 20:46
九畹: 顶你一下！俺家先生是注册会计师，我问了他，他说it works!
2 回复 cartoonyang 2010-6-5 20:46
方方头: 我先生说：Don't do it! Never ever do it! 我不知道为什么。他认为将来会付出更多。
当然他不是会计师。
1 回复 nika 2010-6-5 21:55
light12: 你提前还贷不就是了吧？
我也不懂，为什么不把Money Market里的钱拿出来去还房贷
1 回复 乔雨风 2010-6-5 22:20
your 401k will not grow as it should if you do that.
3 回复 我是北极兔 2010-6-5 23:34
俺姥爷告诉俺：天下商家一大坑，买的没有卖的精。不知放在这里合适不？
3 回复 xqw63 2010-6-6 00:18
好消息啊
1 回复 华东26 2010-6-6 00:20
方方头: 我先生说：Don't do it! Never ever do it! 我不知道为什么。他认为将来会付出更多。
当然他不是会计师。
方先生很可爱。也有点道理。如果万一还钱的能力出了问题，do403比doHL损失更大。
2 回复 方方头 2010-6-6 00:21
华东26: 方先生很可爱。也有点道理。如果万一还钱的能力出了问题，do403比doHL损失更大。
他说罚金很厉害的
3 回复 华东26 2010-6-6 00:29
户人分析很清楚。Fed 已表示低利率会持续，所以这里只取决一个问题：在Loan的期间，你在403K里面的钱是不是一直准备放在MoneyMarket？是，then do it, otherwise don't.
3 回复 华东26 2010-6-6 00:33
方方头: 他说罚金很厉害的
就是这个意思。不过咱相信龙的传人不会出现到期不还这个问题
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