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自从去年11月和今年3月 在股市上输掉了衬衫后，本人一直是耿耿于怀。一心想把泡沫吹涨法弄个明白。输掉了衬衫后，难免产生赌徒心理，常有翻本的念头，必须告诫自己危机远未结束， 不可将裤衩也一起输掉。本文将自己对次贷危机形成，规模和趋势等心得记录在案，看官或笑或骂，或作茶余饭后笑料，尊请自便。若得高人垂顾，指正一二，也于 己有益。以下是我的对这次金融危机的学习心得。
在good old days，银行房贷是这样赚钱的：某富翁，拿出十万银元，设立银行A。他向公众吸收存款100万，给2%的年息。他留10万维持日常存储业务。假设日常存储相抵，他向买房者贷出年息7%，为期30年的房贷100万。这100万在30年之后就成了811多万(按月计算复利）。为了不赔钱，他确定借款人有能力还本付息。如果不幸掉期，他要确信那房产一定是物有所值。他还必须要有耐心等待30年。
表1： 传统的房贷操作
|
资金运作程序 |
资产 |
负债 |
|||||||
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本金 |
存款 |
房贷 |
借款 |
利息 |
存款 |
借款 |
利息 |
净值 |
|
|
1） 建立银行 |
10 |
|
|
|
|
|
|
|
10 |
|
2） 吸收存款 |
10 |
100 |
|
|
|
100 |
|
|
10 |
|
3） 用100万做房贷 |
10 |
|
100 |
|
|
100 |
|
|
10 |
|
4） 30年后房贷利息和存款累计利息 |
10 |
|
100 |
|
711 |
100 |
|
182 |
10 |
|
5） 收回房贷，利息算入本金和存款 |
539 |
282 |
|
|
|
282 |
|
|
539 |