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交通银行着眼风险管理
交通银行(Bank of Communications)计划用三年时间实现一项基本业务的现代化：鉴别个人用户的信用等级。
这家中国大型金融机构将于周五宣布这项计划。按照计划，它将首次开始设计对其4,000万零售客户和持卡人进行系统化信用评级的方法。
交通银行表示，希望让自己成为中国首批采纳国际最佳风险管理惯例的银行，也就是说用客观标准来确定谁能获得贷款，以及能够获得的贷款额度。汇丰控股(HSBC Holdings PLC)持有交通银行19%的股份。
交通银行零售信贷管理部总经理、该项目的负责人周晓在接受采访时表示，总体而言，最终目的是控制零售贷款过程中可能出现的风险。
对由国家控股的这些中国银行而言，风险管理是一个新概念。过去，这些银行一直被视为国有企业可靠的贷款来源。90年代末时，据称有一半的银行贷款无法收回。
同许多同行一样，交通银行近年来也一直将重点放在了降低不良贷款比率上，截至2006年末，其不良贷款比率已从2003年底的近12%降至2.53%。
但分析师对中国的银行是否在认真进行贷款政策中的基础升级感到怀疑。他们担心这些问题一直潜伏在银行系统内，但却被中国经济的高速增长所掩盖了。
伴随着住房抵押贷款等个人银行业务开始在中国大量涌现，另一个复杂问题也凸现出来：缺乏全国信用跟踪体系和其他帮助贷款管理人员预测拖欠可能性的数据库。
分析师表示，在经济出现波动之前，在这方面所取得的进步或许很难看出来。Mercer Oliver Wyman的主管克劳斯•鲁克(Klaus Lucke)说，良好的风险管理在经济下滑时就会突出表现出来。Mercer Oliver Wyman是纽约Marsh & McLennan Cos.旗下的金融顾问子公司，此次受聘于交通银行，帮助其重新构建个人消费业务的风险政策。
目前中国的银行努力加强消费者业务，应对外资银行进入中国后日益激烈的竞争。而改善内部控制并不是他们此时面临的唯一挑战。Booz Allen Hamilton分析师在最近的报告中表示，中国的银行仍需要改进网点的基础工作，如缩短等待时间和保护顾客隐私，等等。
全球各地的银行都在改进风险管理体系，以履行更加复杂的《新巴塞尔资本协议》(Basel II)中的要求。交通银行也表示将在三年内采用该标准。直到最近几年，中国银行业才开始采取过去的全球标准。原标准认为，如果资本充足率达到8%，银行就能经受金融风险的冲击。新标准将这一点的决定权交给了各国监管机构和各银行，由他们自行确定适当的资本充足率水平。
中国银行业监督管理委员会(The China Banking Regulatory Commission, 简称：银监会)已经将2010年定为交通银行和其他大型银行履行《新巴塞尔资本协议》的最后期限，比其它主要银行业中心执行该标准的时间晚一、两年。但鉴于中国在降低不良贷款方面的飞速进步，分析师对中国在执行《新巴塞尔资本协议》时间上的推迟并不太感到担心。
交通银行的周晓提到，该行在设计和执行同国际大银行一致的系统方面面临巨大挑战。他表示，交通银行希望从贷款决策中剔除主观因素，重视客观因素和效率。他说，以前我们没有这种体系，而是更多地依靠银行管理人员的经验。交通银行共有60,000名员工，2,600家网点。
为了促进风险管理的提升，交通银行还得到了来自汇丰的帮助，后者的员工一直在同周晓的团队进行合作。交通银行预计，不包括工资在内，个人业务风险管理系统的开发费用将超过人民币1亿元（约合1,300万美元）。
其他银行也在进行现代化改造。高盛集团(Goldman Sachs & Co.)正在同中国工商银行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)进行类似项目的合作，美国银行(Bank of America Corp.)也在为中国建设银行(China Construction Bank Corp.)提供专业知识方面的支持。
为了更好地了解个人和小企业客户，交通银行还在与Mercer Oliver合作完善一个为公司业务开发的模型。比如，交通银行从去年开始将数十万家企业客户进行了分类，分类标准是该行从其业务中出现盈亏的可能性。交通银行已经在5月份在所有分行推出了评级系统。
周晓说，某个客户带来的调整后收入越高，我们越愿意与这个客户开展业务，反之亦然。
尽管这个理论对个人业务也同样适用，但却与公司业务存在很大不同，原因是个人业务（如汽车贷款和信用卡）的交易额较小，但客户数量却太多。交通银行正在整理个人客户的数据，以将其加入到估计每个客户给银行带来收入的数学公式中。此后，该计划将推出评分卡，客户经理可在发放贷款前据此对个人客户进行评级。
周晓说，现在预测贷款增长受到计分系统的影响有多大还为时过早。他说，我们这样做的目的不是为了增加贷款，而是加强贷款管理的风险控制。到2010年时，即使贷款数量不变，但风险管理工作改善了，银行也会获得更多的收入。