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你刚刚迈出校门，开始第一份真正意义上的工作吗？如果你能马上开始每个月存100或200美元，就可以一辈子不用为一些令人心烦的成本发愁，这些成本有时很小，有时很大。
事实上，理财也是一个良性循环的过程：当你有足够多的积蓄时，就能像富人一样避开很多成本──这意味着你的财富将增长得更快。
•金融账户费用。举个例子，一旦你攒下足够多的资产，银行就不太可能收你各种管理费用，你不必向证券公司支付小额帐户管理费，共同基金公司也许不要你的退休帐户管理年费。
•还有更多省钱的地方。投资2.5万到5万美元的基金投资者卖出A股时可以少付佣金。喜欢无佣金基金吗？如果你在大型共同基金Vanguard Group投资10万美元──或有5万美元并连续投资10年──就能享受公司的低费用优惠政策。同样，富达投资公司(Fidelity Investments)向投资帐户内有10万美元的指数基金投资者收取更低的管理费用。
听上去不错吧？可惜，现在很多20多岁的年轻人永远享受不到这些优惠。
事实上，跟自己大手大脚的父母相比，他们也好不到哪儿去。据波士顿大学退休研究中心(Boston College's Center for Retirement Research)称，在2004年，26岁到28岁美国人的净存款仅为自己年收入的一半，这与1986年的数据完全一样。
•信用卡费用。很少有比不偿还信用卡债务更愚蠢的错误，这种债务的年利率可能高达14%或更多。然而，根据美联储(Federal Reserve) 2004年的消费者财务状况调查(Survey of Consumer Finances)，户主年龄不到35岁的美国家庭几乎有48%欠信用卡的钱，欠款的中值为1,500美元。
想避免犯这种错误吗？你最好降低一点生活标准，每个月存上一两百美元，从而有一定的积蓄作为缓冲。
这样做的一个额外好处是：如果你及时偿还信用卡上的欠款，只使用20%到30%的信用卡额度，就能获得更好的银行信用。这能使你在贷款购买房屋或汽车时享受更低的利率，或建立物业套现贷款的信用额度。
•借贷成本。当你的积蓄增加时，可以有能力购买一辆车而不是被迫租车。当你买车时，可以用现金支付全款或较大比例首付，因此每月的还贷金额就会小得多。
同样，如果你持之以恒地攒钱，就能在购买首套房屋时支付20%的首付款，让你不用花钱买住房抵押贷款商业保险；这种保险每贷款10万美元，每年就要交500美元的费用。
•保险费。随着财富的扩张，你承受金融风险的能力随之增强。用不了多久，你会觉得可以提高住房和汽车保险的免赔额，原因是，为修理遭受飓风袭击的房屋或发生碰撞的汽车多承担一两千美元并不会影响自己的财务状况。
到一定时候，你的积蓄可能够多了；即使你过早离开人世，也能保证家人的生活。这样你就不用再投保寿险，至少可以降低保额（当然，有些人出于遗产计划的考虑，可能选择不做变动。）你的积蓄还可能足够支付以后住养老院的费用，因此不需要长期医疗护理保险，每年可以轻松节省1,500美元或2,000美元。
自身不断增强的风险抵抗能力会影响你的投资策略，你可能愿意多买一些股票，这意味着更高的投资回报。
不过从另一个角度说：由于你已经走上舒适退休的康庄大道，也许不再需要这么高的投资回报──因此不必在投资上冒如此风险。
Jonathan Clements
（编者按：本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家）