人间美国之“闯祸之后”

  那是05年的九月份，天高云淡的一个礼拜天，俺驾驶着俺的越野车，车上坐着俺家老二老三，俺和孩子们有一搭没一搭地说些话，驶进自家车道准备停车。像往常 一样，俺条件反射般地进入标准程序减速踩刹车，可是.....？这一脚下去之后，感觉相当奇怪，不等俺做进一步地思考，车库门哗啦一下就在俺的眼皮子底下消失啦，伴随着“轰隆”一声巨响和团团的浓 烟，俺的车箭一般地破墙而入冲进家庭间，俺用尽俺脚上所有的力道，想让车停下来，可它犹如脱了缰的野马，死活不听俺的，由着性子，冲冲冲，直到洗衣房的拐角墙，拦住 了它：
车祸现场：从车库望进去
车祸现场：从车库望进去

洗衣房用自己的一角，救了俺
千钧一发之时，挺身而出的洗衣房

车祸现场一片狼藉
车祸现场一片狼藉

车库门

肇事者的正面照
肇事者的侧面照

不幸之中的万幸，俺家的洗衣房在这千钧一发之际，挺身而出，用自己的一角，救了俺们，否则在俺右脚的使劲作用之下，后果不堪设想。

不幸之中的万幸，俺家领导虽然正在厨房忙碌，突然闯进来的庞然大物及其惊天动地，让他立即进入了应急状态，把手下的锅碗瓢盆推到一边，冲破浓烟的封锁，扑到车门口，对着处于半傻状态的俺，连喊带比划，在俺的脑海出现整片空白之前，俺执行了老公发出的关闭发动机指令。

俺和孩子们是怎么被俺老公从车里拽出来的，俺记不得了，俺只记得转眼之间俺家门前的街道停满了警车救护车，俺的头发梢上挂着一些墙皮木屑，身体不可遏止地发抖，嘴唇不听使唤，说不出一句完整的话来。

当俺回复了一些记忆的时候，俺首先想到的是，车的刹闸为啥就失灵了呢？要不然车不能够不停下来呀？俺老公和前来调查取证的警察，一看事故现场就知道是俺错把油门当刹车了，不过他们都没有纠正俺的说词中的错误，因为不管是俺的错还是车闸的错，闯祸之后，保险公司都会根据损失的大小，进行赔偿的。

处理事故的警察一边安慰着俺，别紧张，别紧张，人没受伤就好，一边记录着俺那漏洞百出的一面之词，然后签字画押。程序走过，警察和俺握手告别的时候，半认真半轻松地说：务必不要忘记在二十四小时内，向保险公司报告索赔，保险公司做出的估价，常常会超过你的想象，走运的话，你会笑得合不拢嘴哦。

说到这里就不能不提提俺对美国保险赔偿的一点浅见：理赔的原则是，要把一切恢复到没有遭遇破坏以前的原始状态，与“谁”以及“怎样”造成的破坏无关，换句话说，不分析谁的责任，只计算损失的价值。这样的理赔机制，体现出相当高的人性化水准，赞一个。


现在再来说说美国的房屋和汽车保险，在俺居住的花园州，房屋和机动车辆的拥主必须购买相应的保险，这是法律的规定。买房不买保险，银行不会放贷款，开车没保险，警察抓到一定要罚款。

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6 w! @+ E' p- B0 V房屋保险的基本原则是这样的：保证屋主的房产在遭遇意外的时候，“受灾害不受损失”，就是说，假定房屋因意外灾害被全部损坏了，保险公司所偿付的保费必须确保在原地盖起一座完全同样的新房，不论损害的房屋和设施是新还是旧，保险公司都应当按照全新的价格进行赔偿。

为了保证房屋“重获新生”，“再造房价”都成为房屋保险计算的基础数据，至于怎么计算，俺是不懂了，不过房屋保险法规中对其计算方法有着明确的规定，由专业的评估师进行评估，俺如果觉着不满意的话，还可以向保险公司提出俺的理由，双方商榷，在受灾不受损的大目标下，最终达成一致。

处理受损房屋过程中还有很多相关费用，比如现场清理费、损失评估费、拆除费用、现场保护费、减损措施费用等，乃至在修建新房期间房主的酒店住宿费用或房租损失等，这些都由保险公司赔偿。

俺家的房屋保险项目大致如下：

火灾造成的损害

窃盗造成的损害

雷击造成的损害

洪水造成的损害

汽车闯入或飞机栽下造成的损害

天上掉下来的东西造成的损害

风灾造成的损害

水管出毛病造成的损害


除了上述内容以外，还要买房屋责任险，这样一来在房屋范围内发生的各种 意外，保险公司都会给予理赔。比如，冬天房屋前道路上的积雪导致路人摔伤，伤者的医疗 费、康复费、护理费乃至精神痛苦费，等等，都将由保险公司承担。

别看七七八八地罗列了这么多的项目，其实每年的房屋保险费用并不昂贵，仅占房屋重建价格的10%，俺家每年的房屋保险不到一千美元。

说完了房屋说汽车。美国的汽车保险分全保，半保。

汽车全保包括下列六个主要项目:

 对他人人身所造成的损害.
 对他人财物所造成的损害.
 他人或自己受伤时的医疗费用.
 车祸发生时对方没有保险或保险金额过低的损失赔偿.
 对自己车子碰、撞修理费的补偿.
 综合险.

半保呢，顾名思义就是只保对方了，不论出了什么车祸，不论责任是谁，保险公司只负责赔付对方的车，对方的人所受的 伤害和财产损失。这样的保险方式从价格上看，比全保便宜，给投保者省了不少的钱。这种半保，是法律对购买机动车辆保险的最基本要求。通常，开车技术好的，开旧车的，经济上不是那么太富裕的，都会买这种半保的保险。

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# Y' G0 E  Y3 f8 R5 |汽车保险费的高低，和汽车的价格，性能，' R" J9 g6 C; \' E6 w! n车主所居住的地区，每天开车所需要的时间和距离，甚至驾驶人的年龄婚姻子女状况，驾驶人的行车历史都有关系，专业的汽车保险经纪人，都有一套详细的计算方法，俺只能按照俺的理解，说到这里。

总而言之，在美国生活，保险不是万能的，没有保险是万万不能的。
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; g. |- d0 X, E#该回倒闯祸以后的正题了，警察离开后，俺就和俺的保险经纪人取得联系，当天通知了保险公司。
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7 k) v8 t' Y7 a" \3 v3 U! p# a  ^+ 第二天，保险公司的评估师来到俺家。考察测量摸爬敲打，对闯祸所造成的损失，进行了细细致致地掐掐算算。不几天，评估报告寄来了，比如，俺的家庭间墙壁所用的那种装饰板材，现在市面上买不到，没法坏几块换几块地还原了，那就只有估算将四面墙统统换成一致的木板装饰，需要多少钱——警察所说的“走运的话”，大概就是这么来的。

撞坏的墙被修复之后

焕然一新的家庭间

还能想象出闯祸之后的那一片狼藉吗？

闯祸之后，痛定思痛，安全第一

这 件事已经过去三年了，虽然经济上没有给俺家造成损失，也没有谁来追究事故的责任，但是对俺的的确确地起到了“警钟长鸣”的教育意义，就是到了现在，俺也要常常反 思的，像俺这样遵守交通规则的老司机，为啥也会犯乱踩油门这样初级的错误，给良好的驾驶记录抹黑，究其根源还是在开车的时候安全意识不够，思想抛锚开小差，注意力分散，这不是俺 为了应付谁的检讨，这是闯祸之后，痛定思痛的真心话。