保险真的保险吗?保险公司破产了怎么办?

作者:李贺增  于 2009-4-10 01:54 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

作者分类:理财顾问|通用分类:其它日志|已有4评论

保险公司破产了怎么办?

源于美国"次贷危机"的金融风暴愈演愈烈并迅速席卷全球。华尔街昔日的辉煌已荡然无存。雷曼兄弟和美国最大储蓄银行-华盛顿互惠银行宣告破产,贝尔斯登,美林被收购, 高盛和摩根士丹利被迫转型。百年老店“巨无霸”企业花旗银行也难逃厄运,到目前为止已接受政府注资450亿美元。汽车“三巨头”通用,福特和克莱斯勒危在旦夕,正在破产边缘苦苦挣扎,并有可能从此走上不归路。这些美国人引以为傲,代表美国经济,在美国甚至全球市场呼风唤雨的"企业之王"在风雨中飘摇,时刻有触礁沉没的危险。美国经济正面临着自上世纪30年代“大萧条”以来最严重的危机。

这场金融风暴也波及到了保险业。美国政府不得不向陷于破产边缘的美国国际集团(AIG)-这家全球最大的保险业航空母舰,提供850亿美元紧急贷款。荷兰最大的保险公司荷兰国际集团(ING)、日本大和生命等保险公司,也先后宣布寻求政府破产保护或破产。在这场世界性的金融危机中,涉及到千家万户的保险业面临着近百年来的最大挑战。我们明显地看到以经营风险为己任的保险业也不能独善其身,那么,人们不禁要问,保险真的保险吗?买保险后保险公司破产了怎么办?保单会象股票一样变成一张废纸吗?

保险公司是专门从事风险经营的企业。保险公司是以风险的存在为前提的,没有风险,就没有所谓的保险。保险公司以签订保险合同的形式向投保人收取保费,并以集中起来的保险费建立保险基金。保险基金则用于补偿被保险人因死亡、伤残、疾病、自然灾害或意外事故等造成的经济损失。显然,是企业就有倒闭的可能,保险公司作为企业也不例外,如果经营不善、入不敷出,同样可能导致公司破产。

各国对保险公司破产的法律规定不尽相同,但幸运的是,在加拿大我们有这样一个由政府批准,各保险公司资金支持的非赢利性组织-Assuris。Assuris成立于1990年,公司成立之初名称为CompCorp, 2005年12月1日更名为Assuris。现在Assuris的估值为45亿加币,其金额为以往任何保险公司破产案的15倍。到目前为止,在三起保险公司破产案中,Assuris为近三百万投保人提供了优质服务。Assuris的职责是一旦某个保险公司破产,在尽量减少保单持有人损失的前提下,该组织负责免费把保单转移到另一家保险公司。保单持有人无须申请赔付,Assuris将通知保单持有人由Assuris提供的各项权益。Assuris依靠保险行业资金支持,由于其仅仅是保险公司破产时把保单转到另一家保险公司,因此如果加拿大整个保险业破产,则保单持有人权益将得不到保障。

在保单转移过程中,Assuris保证保单持有人至少得到85%的原保险公司提供的权益。在某些情况下,Assuris提供100%权益保障,例如:月收入少于$2,000;医疗费用少于$60,000;死亡陪付少于$200,000;保险里的现金值少于$60,000。

某些产品如年金保险等,Assuris提供100%权益保障,但总金额不超过$100,000。至少85%条款不适用这些产品。Assuris对各种保险产品的赔付情况见以下案例表。

案例表:

 

 

伤残保险

定期人寿保险

年金保险

保险公司伤残赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

$1,500/月   

$1,500/月   

$190,000   

$190,000

$90,000   

$90,000

$2,100/月   

$2,000/月

$205,000   

$200,000

$130,000   

$100,000

$3,000/月   

$2,550/月

$300,000   

$255,000

$220,000   

$100,000

万通式人寿保险/ 投资分红式人寿保险

保险公司预期赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

$100,000   

$100,000   

$500,000

$425,000

$500,000

$425,000

投资帐号里现金值

Assuris赔付

投资帐号里现金值

Assuris赔付

投资帐号里现金值

Assuris赔付

$20,000

$20,000

$20,000

$20,000

$100,000   

$85,000

团体伤残保险

团体人寿保险

团体健康保险

保险公司伤残赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

保险公司预期赔付

Assuris赔付

$1,500/月   

$1,500/月   

$150,000   

$150,000

$50,000   

$50,000

$3,000/月   

$2,550/月

$500,000

$425,000

$100,000   

$85,000

Assuris提供的受保产品为:人寿保险;大病保险;健康保险;长期护理保险;伤残保险;年金保险;团体保险;团体年金保险;RRSP;RRIF;保本基金等。

联邦和省法律要求保险公司必须是Assuris成员,更多信息和Assuris成员名单可到以下网址查询:www.assuris.ca (本文仅供参考,不作为投保依据。部分内容译自保险公司资料)

作者简介:李贺增(Ken Li),伦敦理财专业理财顾问。Tel: 647-832-1568.

3

高兴

感动

同情

搞笑

难过

拍砖

支持

鲜花

发表评论 评论 (4 个评论)

0 回复 遥祝 2009-4-10 02:28
坐沙发在学习
0 回复 程翁 2009-4-10 03:06
请问美国有没有这种服务公司呀。
0 回复 rtc4rtc 2009-4-10 04:39
所以自己存钱最安全。
0 回复 翰山 2009-4-10 05:35
你说了这么多,好像是广告,大家是否有兴趣看呢?关于美国的情况:

1。保险公司是合作社,人民公社,半社会主义性质。比如说,MetLife,好像近年来已是美国的最大人寿保险公司,有至少5千万人投保。尤其是它在变成股份制公司之前,是互助制公司(mutual company),更显示半社会主义的性质(公司由所有投保人所共有)。

2.保险公司和银行不一样,银行是FDIC作Backup,保险公司由国家作backup,即由美国政府担保(至少人寿保险是如此)。当然,保险公司本身,还有再保险一说,reinsurance。

3.举例来说,以人寿保险为例,有term insurance,whole life insurance, variable insurance。
Variable insurance 是所谓,separate account,就是和公司不是一个户头,是你自己在投资,公司只是帮你管理,输赢归你,公司只收手续费。同样,公司垮台,与你也没关系,你的账户和公司是分开的。Whole 是和公司一个户头。公司赢钱,你的红利回收就高,公司亏钱,你的回收就低。公司垮台,你的钱也没了。但是,其中有一个guarantee cash value,这个是法律规定必须付给你的,如果公司没有钱,那么美国政府会付你。所以,你的命运是和美国政府连在一起。

年金与此类同。

4.于是,我基本不担心我个人的账户,不担心公司垮台,因为有美国政府在后面顶着呢,至少对policy 的基本部分:guarantee 部分。那么有人说,如果美国政府垮了怎么办?其实这问题跟, 如果天塌了怎么办是一样的。不过,鉴于现在的经济形势,我担心的是,会不会打仗,什么时间打仗?因为,如果美国政府真顶不住了,它不会bankrupt 的,而是,挑起战争。

facelist doodle 涂鸦板

您需要登录后才可以评论 登录 | 注册

关于本站 | 隐私政策 | 免责条款 | 版权声明 | 联络我们 | 刊登广告 | 转手机版 | APP下载

Copyright © 2001-2013 海外华人中文门户:倍可亲 (http://www.backchina.com) All Rights Reserved.

程序系统基于 Discuz! X3.1 商业版 优化 Discuz! © 2001-2013 Comsenz Inc. 更新:GMT+8, 2020-2-4 09:02

倍可亲服务器位于美国圣何塞、西雅图和达拉斯顶级数据中心,为更好服务全球网友特统一使用京港台时间

返回顶部