应为退休而做的准备

导读：《路透社》专栏作家约翰-瓦塞克(John F. Wasik)9月1日发表专栏文章，分析了美国人应为退休而做的准备，提出了缩减生活开支、积极储蓄等建议，并指出尤其在经济困难时期，适当地调整退休准备计划对实现晚年舒适生活的目标至关重要。以下为文章摘译：

　　不知大家是否读过一篇关于经济困难时期美国人的退休储蓄有多么微薄的报告，我知道那很难懂，所以我想出了一个简单的公式来计算我们需要多少退休储蓄。

　　首先，我们要规划一下一个人舒适地生活25年需要多少钱，包括那些没有被保险覆盖的项目，比如旅游、家居维修、税收等。其次，计算出在退休时会拥有多 少社会保障以及退休收入。保证生活舒适所需资金与退休累积收入之间的差额我们将其称为“忧虑差”，这部分差额便需要通过我们延长工作时间、积极储蓄以及缩 小生活开销等来弥补。

　　对于数百万美国人来说，“忧虑差”是一个相当深的裂缝，当人们401K计划项下的资金不足而帐单却持续如期而至时，这一裂缝是很难填平的。而在一个失 业率高涨、经济增长异常缓慢的时期，它看起来更像是无底洞。(401K计划也称为401K条款，是指美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。 该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老金存款提供税收方面的优惠。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资 金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取 和转为存款等方式使用。)

　　近来一项调查显示，退休前收入最低的两个水平线上的受访者中，有三分之二距离退休不足10年时间，而据雇员福利研究院(Employee Benefit Research Institute)针对退休准备进行的研究显示，这些人恰恰是为退休储蓄得最少的人。但即使是那些高收入人群也同样面临着基本生活支出和保险以外的医疗 费用支付问题。

　　雇员福利研究院的研究还揭露了哪些人承担的风险较大。数据显示，现年56岁至62岁的老年人有47%的机会会用光退休金，而对于46岁至55岁以及36岁至45岁的中年人来讲这一比例为44%。

　　不知道敬爱的读者你处在哪个阶段呢？当然，我们拥有许多途径来填平“忧虑差”，以下便是我的一些建议：

　　——缩减生活开销；

　　你是否仍期望退休后还住在现在的房子里？在年纪大了以后你是否能接受居住面积只有现在空间的一半呢？一个较小的住房可以有效降低生活成本。从独立的住 宅搬到公寓房或者合住房意味着物业税、维护和融资成本都将被降低，关键在于，美国梦并不应该与你住所的大小联系在一起，而是你能否负担得起以及你能够拥有 多少储蓄。

　　——慎重考虑退休；

　　对于许多人来讲，彻底离开工作岗位并不是个好主意。那可能会导致健康水平下降、寿命缩短以及意味着要用全部的时间来打扰你的另一半。延长工作时间则意 味着收入和储蓄能力的持续。当然，如果你由于身体条件或者慢性疾病无法继续工作，这便无法成为你的选择，你就要考虑如何支付医疗费用了。

　　——自动化储蓄；

　　如果你被401K计划覆盖，那么就注册增加自动储蓄吧；如果你不想考虑将钱存在401K计划项下，那么就通过其它途径增加储蓄吧；即使你没有任何形式的雇主计划，也可以建立自动转帐到个人退休帐户。

　　——储备罗斯个人退休帐户；

　　现在看来，罗斯个人退休帐户(Roth IRAs)和401K计划都可以为我们提供很好的帮助。虽然你存在计划项下的资金要纳税，但提取时就不必了。大多数退休计划提款都需要按照全额边际税率缴税。我认为这部分个人所得税将会弥补医疗保险的不足。

　　现在，你最应该做的事就是对自己以及你的家庭、配偶或合作伙伴进行调查，然后谨慎地计算一下舒适生活的成本，或许你必须摒弃一些有关退休的先入之见，但请不要忽视做出一些必要调节的可能性。