福布斯：你的婚姻有多昂贵？

结婚前，坐下来评估一下可能会出现的财政上的改变吧。

本文作者Liz Davidson

15 年前，我的员工格雷格和即将成为他妻子的苏珊选择上婚前课程，来帮助他们为结婚成为夫妻做好充分的准备。在进入咨询室之前，他们已经谈过了结婚的计划，但 是他们都知道会有一些方面他们还没有考虑到。参加课程学习的还有其它几对夫妻，让格雷格感到震惊的是，这些人中大多数从没有讨论到他们的人生目标，就更别 说讨论财政上的问题了，可是当时距他们婚礼的日子只有几个星期了。

其实很多情况下，这并不稀奇，我们可能在真正结婚，生活真正融入在一起之 后才来讨论这些问题，而且有的时候，婚姻最后消耗的要比我们预期的多很多。这就是为什么我们需要坐下来，重新审视婚姻生活和单身生活的不同。在决定你的婚 姻到底有多昂贵的时候，下面两个因素要考虑在内。

首先要考虑的是，你的支出和收入在婚后会出现怎样的增长。如果你的收入增长比率高于支出增长的比率，你的婚姻就会为你节省下钱来。但是如果情况正好相反，婚姻就会让你多花钱了。

第 二个要考虑的方面是有关于婚后净财产的。计算一下你结婚前的净资产（投资总额，以及象房子、汽车和其它有形资产价值除去债务后的价值）有多少。结婚后这会 发生怎样的变化？很有可能你的支出会超出了你的预期，但是在这个过程中，你获得了有价值的资产，这样就使你和单身时相比，拥有了更好的财政状况。也有可能 是，你们可能作为夫妻在控制支出方面做得很好，但是投资决策却让人不能恭维，这样虽然每天的财政管理似乎做得都不错，财政状况却在恶化。

判断一下你现在处在哪种情况之中，然后在以下领域测量你的花费：

每天的开销：

下 个星期自己到食品杂货店购买家庭需要的所有东西。接下来的一周，和你的伴侣一起做这件事情。你们一起购物的时候，会买得更多还是更少呢？有些夫妻在一起可 以达到制约平衡的作用，他们走过货架会讨论购买什么，并找出省钱的办法。还有的夫妻在一起就会更加冲动，变成了购买狂，在一起要比单独购物时多花很多钱。

大桩购买

考 虑评估一下你们最近在大宗购物时的行为。你是和伴侣一起做出的决定么？你对这项支出有计划么？你曾经做过比较么？审视一下你最近一次大宗购买时的标准。然 后想象一下如果你重新做出购买行为，只是这一次，和你的伴侣坐下来，建立一个节省的计划，然后再多作一些比较。如果你最后发现你的购买是你所能做出的最好 选择，就会说明你的状态颇佳。如果你发现当时没有做出最佳选择，你可能就会想加强一下你的标准了。

投资：

评 估你和伴侣在投资上是否思想一致的方法就是你们每一个人，各自独立重新考虑一下当前的投资。然后，每个人都假想一下怎样对管理投资的方式做出改进。对比你 们的策略、风险承受力、和未来可能会考虑购买的投资。你们的策略有多不同？你们不同的观点会对当前的投资组合产生怎样的影响？有些夫妇投资策略是相似的， 有些在存在很大的差异。

借贷成本：

测试一下你关于信贷影响力的知识。你在单身时是否信誉分数更高一些？现在更强了么？你知道如何用联合信誉帐户对抗个人信誉问题么？你知道伴侣的债务是多少么？夫妻双方应该知道怎样影响他们的信誉状况，而且充分了解彼此的债务情况。

给彼此送的礼物

要 判断一下是否你们在对方身上的花费是不成功的，就看看你们是否在礼物上有相同的观念。你会设置一个支出最高限度么？你们每个人都是怎样去买礼物的？你还可 以评估一下在你们结婚期间购买的礼物。你在他身上花了多少钱？你的伴侣是否珍惜这些礼物？每个人最珍视的礼物是什么？也有可能是你花钱给伴侣买了礼物，而 他根本不想要买来的礼物呢。

如果经过判断，你发现你的婚姻在以上所有方面都让你花销更多，可以尝试一些减少开支的方法，比如说：

重新评估你的家庭预算

确 定在预算中的不同角色，在常规基础上共同记录你们的支出，每个季度都重新评定一次。列举出你期待在明年购买的所有大件物品，而当你想要得到它们的时候设定 下目标。建立一个节省计划：如果你们两个人对明年想购买的东西上有不同的观念，你可以利用这个计划来综合你们的计划。然后，再多货比三家。考虑的事项要不 止是价钱，而是要看质量，保证，还有一切在长远意义上会造成开销的因素。

注意不要有“他的或是她的”心态

如 果你选择管理分开“账户”，确保你们至少有一个共同的投资账户，这样就可以共同达到你们的投资目标了。也要确定要用到双方的共同力量来到投资策略中。你可 能会发现你们一个人是一个长期的战略家，另一个人就是何时买卖的决策家。在你们已经测试了你们对彼此的目标和策略的了解程度后，你可能会有更好的想法，怎 样共同合作来将你们的投资最大化。

找到你们人生目标的平衡

测量你们的目标是否相称。你的伴侣可能想要个大家庭，而这会比你的计划更费钱，或者他们可能会有强烈的愿望要送孩子到常春藤学校读书。如果你们的目标不相符合，你们两方都需要考虑怎样妥协，这样你们的财政不会处在风险之中。

保持强有力的信用状况

你 们每一个人都应该保持高分信用，并把之当作是杠杆。如果夫妻双方共享债务，那么不管是谁在婚姻的过程中引起的，每个人都对此应当承担责任。在决定使用联合 信用的时候，互相讨论一下你们对于债务的观点。你的伴侣是否认为债务是不利因素，甚至是危险因素？或许他们会认为债务是达成你们财政目标的必要手段。不管 是哪一种情况，你都可能会要准备好，如果意见不统一，就做出实质上的妥协。

让你的礼物更有价值

如果你花钱在伴侣的身上来显示你的爱，就不妨考虑一下他们是否愿意接受。Gary Chapman所著的《五种爱的语言》一书中，描述了人们对爱的不同反映。你的伴侣很可能会选择高质量共度的时间，而非收到买来的礼物。

编者按：本文作者Liz Davidson是财政策略（Financial Finesse）公司的CEO，该公司为全美国范围的雇主提供无偏见的财政教育，并在此方面居于全国领先地位。