德国的典当业

作者:谢盛友  于 2022-9-28 02:39 发表于 最热闹的华人社交网络--贝壳村

通用分类:热点杂谈

德国的典当业

典当业是向抵押私人物品(不动产除外)者提供资金周转的行业。一般按抵押品的实际价值打折扣借钱,并约期赎回物品。

Der Beruf des Pfandleihers beruht auf der Gewährung von Gelddarlehen gegen ein Pfandrecht an beweglichen Sachen (§ 1204 BGB). Dieses Pfandrecht, das durch Einigung und Übergabe der Pfandsache an den Pfandgläubiger begründet wird, nennt man auch Faustpfand. Die Bedingungen, unter denen der gewerbliche Betrieb einer Pfandleihe erlaubt ist, werden von verschiedenen Staaten unterschiedlich gesetzlich geregelt. Die Tätigkeit als Pfandleiher bedarf in der Regel einer behördlichen Erlaubnis. Sein Geschäftsort wird auch als Leihhaus, Pfandhaus, Pfandleihhaus oder Pfandleihanstalt bezeichnet.

Die erste deutsche Pfandleihe wurde 1560 in Hamburg gegründet, besteht heute jedoch nicht mehr. Das älteste noch bestehende deutsche Pfandhaus ist Nürnberg, gegründet 1618; die Regensburger Pfandleihe besteht seit 1650. Auch eine öffentlich-rechtliche Pfandanstalt gibt es noch in Deutschland, das Leihamt in Mannheim.

典当行与银行同属于金融业,都开展间接融资活动。不同的是,从银行获取贷款靠的是信用,而在典当行获取贷款(通常为短期贷款)只能靠质押(当物抵押)。

为了统一各州在典当领域里的经营行为,德国于1961年实施了《关于典当行业经营的规定》(Verordnung über den Geschäftsbetrieb der gewerblichen Pfandleiher)。该《规定》把典当行的经济收入限定在所发放的贷款利息和保管费的范畴(而不是靠绝当物的处理)。这样,典当行合法增加收入的途径就只能靠多贷款、多作业务。从当户的角度看,谁都不期待自己的东西被低估。因此,合理的估价就成为典当双方的共同意愿(贷款额一般为估价的80%)。总之,估价过低会降低典当行的竞争力,而过高则会给自己增加风险。这种立法思路的出发点和目标就是:在机制上保障该行业的健康发展。

尽管一切有价值的东西都可以用来作为当物,但实际上90%的当物是首饰、钟表、宝石、钱币和银器;其余的当物多为仪器仪表;个别的当铺还在邮票、古董或艺术品方面有所专长。设立典当行的基本前提是具备符合规定的安全营业场所,并与保险公司缔结涉及所有当物的水、火、盗、抢保险;此外,当铺里至少有一人(所有者或长期雇员)具备宝石或首饰行业的专业知识。德国典当行中央联合会还对投资规模进行过归纳,一般成功的典当行至少需要30万欧元的投资,在大城市里为50万欧元以上,附属于珠宝行或钟表行的当铺至少需要15万欧元。

在当铺里,当户首先将当物交当铺的鉴定人员鉴定(当物的价值)。一旦价值鉴定出来,当户只要出示个人有效身份证件,当铺就可在几分钟内完成贷款协议、当票和现金发放等事项。当物仍然是当户的财产,只是暂时交由当铺保管(专业化存放,并有防损坏和丢失保险)。

为了安全起见,当铺提供的贷款额一般是当物价值的80%。当户在赎当时要按《规定》以1%的月利率向当铺缴纳贷款利息和一定数量的保管费。一般的当期至少为3个月;当然,典当双方可以就回赎当物的时间进行专门约定,也可提前赎当(不受罚)或续当(需重新签订合同)。在已越过所有限定的期限且没有续当的情况下,当物就可能转为绝当物(或死当)。绝当物由政府指定的拍卖行或法庭工作人员拍卖,拍卖必须在签订典当合同之日起的10个月内进行,并且要在拍卖之前的1-2周内登报公示。当铺可从拍卖所得款项中得到相当于贷款额的补偿、相当于利息和保管费的应得收入和投入的部分拍卖手续费。剩余的拍卖款项归原当物的主人所有。如果此人在2年内不能凭当票提出此财产要求,该款将上缴州国库。实际上,死当约占总数的8%。

就在德国这个富有的国度,越来越多的人不得不设法拼凑出足够的钱来支付一涨再涨的电费、煤气费和食品费。手头一时缺现的人便会找上当铺。

(德国之声中文网)假如您想知道德国现在经济状况如何,那您只需数数博德( Nikolaus Bode )的客户。公式很简单:若这家位于锡格堡( Siegburger )的当铺客户寥寥,那就显示,经济不错;而若客户盈门,则就显示,情况不妙。2022年9月,博德的当铺生意火爆,几乎难以招架,因此,可以确定,德国大势不妙。他说:"当铺是个指标:失业率高时,或者,经济状况严重时,人们便会登门拜访。" 

博德曾处理过房地产强制拍卖。1994年,他和父亲一起办起自己的事业,在北莱茵-威斯特法伦州有4万居民的锡格堡市中心开一家典当行。由此,在迄今近30年时间里,他一直给国家经济间接把着脉呢。作为典当商,他本可对眼下局面感到高兴。然而,他对国家的目前所处的经济状况到底还是忧虑深深。他告诉说:"很多上了年纪的人来找我;现在,居然还有中产人士,以前可不是这样的。除老顾客外,来了不少新客户,其中有收入非常不稳定的人,还有福利金领取者,--福利金到账前,有些人手头吃紧,不得不典当东西作为过渡。"

博德店是德国大约250家私人当铺之一。典当可说是德国最古老行业之一:首家当铺1560年在汉堡出现,几乎已有500年历史。

典当业原理是这样的:客户把贵重物品交给当铺抵押,拿到一定数量的当金,通常有3个月时间赎回当品,在此期间,支付利息和费用。在博德公司那里,一般情况是:比如,400欧元典当一件珠宝,3个月后,客户拿448欧元赎回,否则,该件珠宝会被拍卖。

博德先生说,"在我这里,赎回率是96%。也就是说,几乎每个人都赎回当品,因为其价值比我们给的当金高。我们只是典当原值的一小部分,当事人想保留它,要不然,他们尽可以直接卖掉。整个事情的意义是:当事人得到快钱,同时,并不会失去当品,依旧是所有者。而如果卖掉,虽然得钱更多,但也就不再拥有此物啦。"

在博德的保险柜中,贵重物品中十有八九是珠宝。不过,他笑着说,他也曾典当过一艘机动游艇、一个旋转木马,甚至一匹马。只不过,他不收移动电话等技术设备,因为价值损失太大。

尤其在危机时期,典当行之所以有如此吸引力,是因为,在许多人眼里,它不仅最方便,而且是拿到现钱的唯一途径:不需提供个人信用度评估信息、工资单、回答让人尴尬的问题,--只需出示个人身份证。 博德解释说:"在银行,您获得贷款的依据是个人信用度,所以,您必须能证明自己有足够收入,然后,受银行细细审查。在当铺那里,情况正相反。不过,不能把典当视为长期融资源,否则,成本就太高,而且也太不实用。典当只为应对短期流动性问题,得到喘息机会,作为过渡。"

博德当铺网页上打着这样的广告:"当场付现--认真--口风紧--有能力 "。"口风紧"最为重要,是典当行的核心承诺。铺主不会在街上和客户寒暄,免让其尴尬。近年来,典当行的形象有明显改善。如今,哪个大城市都必有汽车典当行。

忆起早先的生意,博德告说:"以前,人们羞于上门找我。那时,我们形象也糟,被视为肮脏的生意:后院交易、设置安全玻璃。如今,情况变了,很多我这样的典当行,在步行区有了自己的位置。"

另外,即使是消费者保护机构也不再以那么严厉的眼光看待典当行。当然,消费者保护问题专家们依然会警告说,典当东西只是短期解决方案,并只应是在别无他途时的最后选择。债务问题不可能通过当金长期解决,而只能是作为短期过渡,--且费用相对较高。

不过,这并未能阻止前些天一些学生找上博德当铺。因无法支付电费,一合租社区也找到博德,作为一短期、快速解决途径:他们在博德当铺里激烈争论谁的电脑耗电最多--应相应当掉。

博德认为,这是未来数周或数月将出现情形的一个小预兆。这位当铺老板说:"一旦电费最后账单来了、分期预付款也增加了,我预计,会出现很多新客户,而赎回权取消数量也会迅速增加,因为,当事人根本无法再支付他们的住房。" 

 


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