两个失败的房屋贷款救助计划

The Home Affordable Refinance Program (HARP) 是美国政府为了帮助一些房贷高于房屋净值的业主重新贷款而推出的贷款计划。目前房屋贷款的利率已非常低，三十年固定利率只有4%，但是很多业主却无法享受到低利率的好处，很多业主因不能符合条件而被拒绝重新贷款。根据HARP计划，业主可以申请不高于房屋价值125%的重新贷款，但仅仅限于房利美及房地美所拥有的贷款，业主还要符合其它条件，包括在过去的12个月里没有断供贷款，信用分数必须达到620分等要求。Paul在佛州有一间度假屋，其贷款利率是7%，贷款金额是十五万，目前房屋市值也是十五万，按目前的利率4%，如可以重贷，Paul每月可以省下282美元，但贷款银行通知Paul，因为其贷款不是房利美及房地美所持有，故不能符合HARP贷款计划的要求。而一般贷款对度假屋要求是房屋必须有不少于25%的净值，换言之，按照十五万的市值，Paul只可以符合大约十一万的贷款。Paul为此感到十分失望 。对Paul而言，HARP救助计划只是一块可望而不可及的馅饼。

另外，美国政府还有一个避免断供的房屋被法拍的HAMP计划，其全称是 Home Affordable Modification Program ，只有自住房屋的业主才符合要求，因Paul申请重贷的房屋是度假屋，故Paul也不能符合HAMP救助贷款计划。符合HAMP规定的房屋贷款不能高于$729750，必须在2009年1月1日前贷款，目前的月供必须超过收入的31%，申请人还必须提供因收入减少或费用增多而导致断供贷款的证明。这个要求也使很多人被拒之门外。申请人还要有稳定的收入以支付经调整后的月供款。这个计划适用于已经停止支付贷款或房屋已进入法拍程序的业主。HAMP计划可以降低贷款利率，也可以延长贷款年期，甚至还可能降低欠款本金。但是对于Paul而言，既不能符合HARP计划，也不能符合HAMP计划。

根据统计数字，目前银行对这两个政府的贷款救助计划并不积极，对于HARP计划，银行担心贷款人在重组贷款后再度断供，最后被房利美或房地美要求购回贷款。对于HAMP计划，由于有部分业主在重组贷款后再次断供，故银行对此计划不感兴趣，甚至有的银行選擇停止对该计划的协作。

因此国会议员正在寻求如何改进HAMP计划，使陷入困境的业主能真正得到帮助。但由于美国大多数银行对这些贷款救助计划不感兴趣，即使有新的贷款救助计划推出，最后很可能沦为一些政客做秀的工具。

David Wong