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美国退休体系大变革:72岁才强制提退休金…

京港台:2019-6-4 03:58| 来源:侨报 | 评论( 10 )  | 我来说几句


美国退休体系大变革:72岁才强制提退休金…

来源:倍可亲(backchina.com)

        随着《SECURE议案》(SECURE Act)在朝着成为法律的路上又进一步,美国退休体系有可能在不久之后发生不小变化。

  根据MarketWatch报道,国会众议院上周通过的《SECURE议案》不仅包含了提升个人退休账户(IRA)强制提款年龄限制(70岁上升到72岁)、增加小企业雇主可提供的退休计划种类(5人以上的公司要求为雇员提供参与401(K)以及兼职雇员有权享受401(K)待遇等内容外,还对年金(annuities)在退休账户中的作用与地位进行了新规。由于年金需支付头款、收益存在种种不确定因素,《SECURE议案》对年金的新规定引发了诸多争议与讨论。

  目前体系之下,退休账户提供商负有审核年金的职责,而《SECURE议案》中则将该职责转移到年金发行商身上。《议案》要求发行商将必须向雇主提供有关年金的相关指导意见,帮助其选择正确的年金产品并审核发行商及其产品的资质与状态。

 

  虽然年金存在种种不足,但不少理财专家表示,年金由于与退休金(pension)类似,随着退休金逐渐退出历史舞台,年金如运用得当,对于很多退休人士而言,能起到替代退休金的作用。

  对于年金的利弊,理财专家也做出如下分析:

  利:

  年金有利于对退休进行长期、甚至超长期的规划准备。由于年金的支付涵盖受益人终生,这在预期寿命不断延长的今天,显得尤为重要。对于很多没有较好退休计划的人士而言,将退休金转到(rollover)年金中,从而获得稳定的退休收入,不失为一个明智选择。

  同时,年金选项也能防止受益人过早预支退休账户收入。目前体系下,如果雇员在59.5岁前预支账户资金,首先会被要求支付10%的罚金,而账户中的资金如购买了年金合约,雇员将面临年金发行商课以的额外费用。这对很多人士而言,无疑能有效制止预支的行为。

  弊:

  由于雇员可以在退休账户中选择年金投资的数额比例,如雇主不慎选择非最优年金产品,很有可能导致雇员投资收益不佳。此外,年金存在高费用、低灵活度及较低收益等潜在不良后果。因此,向所有退休及准退休人士普及相关知识显得尤为重要。

  对于是否在退休账户中选择年金投资,理财专家表示,这要因人而异。但无论怎样,在退休账户中一概排斥年金并非最明智的选择。

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