提前还房贷的年轻人：一笔关于未来的经济账
来源：倍可亲(backchina.com)2022年7月，在银行工作的杨力举全家之力，一同偿还了140万元的房贷，因此省下了147.6万元的利息。
而与他熟识的刘宇，也被这笔经济账所吸引，准备提前还掉房贷。
在过去，很多人即便手上有充足的资金也不会选择提前结清房贷。因为对于他们而言，只要选择年利率大于房贷的理财产品，便可以高枕无忧。
但随着各种产品的存款利率下降，这一方法已不再奏效。出于各种考虑，他们开始想尽办法，提前还掉自己的房贷。
高额房贷的压力
25岁的杨力在今年7月，做了一个艰难的决定——他希望家里人可以拿出140万元，帮助他提前偿还房贷。
2019年，23岁的杨力从大学毕业，一路过关斩将，如愿入职了一家国有银行。随着工作逐渐稳定，杨力的父母决定为他购买一套房子。
“没有房子，就没有妻子。”杨力的父亲开玩笑地说道，一直生活在小城市的他认为，房子是儿子未来娶妻的基本条件。
经过1年的挑选看房，杨力最终在武汉市选定了一套总价值约270万元的房产。首付了80万元，杨力成功拥有了属于自己的第一套房子。
与他同龄的刘宇，也在2020年购买了这个小区。其实，杨力与刘宇早在2019年就相识了。杨力在银行的师傅李凯，是刘宇的表哥。
二人在购房前，也曾一同找到主办贷款业务的李凯，了解首付比例问题。
最终，二人选择了完全不同的两种首付模式。
此前，杨力每个月需要偿还1.1万元房贷（图片图源 受访者）
杨力首付了80万元，为此背上了本息合计390万元的房贷。而刘宇则咬咬牙，拿出了180万元的首付，仅贷款了44万元。
对于杨力来说，这是无奈之举。彼时，家中因生意经营不善，很难拿出高额首付。
杨力在购房前，也曾算过一笔账。首付80万，意味着他需贷款190万元。以30年作为贷款期限，按照当时5.68%的基准利率，他总共需要支付利息206.1万元。加上本金，就是396.1万元。
具体到每个月，杨力需要偿还11003.54元的月供。
彼时，杨力每个月的工资只有6500元。去掉生活费，他每个月能拿出4000元偿还房贷，剩余的7000元该从何而来？这成了当时困扰他的问题。
“我跟妈妈来为你出这7000元。”杨力的父母让他吃下了一颗定心丸。
交钱、办贷、拿合同、收房。一年过去，2021年末，杨力终于住进了自己的新房，但对于他而言，这个房子让他背上了巨大的心理包袱。
“10号是我的还款日，每个月7号是我最难过的时候。”杨力说，在7号时，自己便会收到父母转来的7000元钱。
“我的车子、车位都是父母帮忙全款买的。现在每个月还要给他们压力，我觉得很愧疚。”杨力说，自己一直期盼着能减轻父母身上的担子。
成功实现“0还款”
付完首付之后，杨力的父母手头仍有约20万元的积蓄。杨力自信，凭借自己的专业知识，能够为父母挑选合适的理财产品，以此来让父母手头的钱变得“更值钱”。同时，每月的利息，也能覆盖父母需要承担的7000元月供中的一部分。
刘宇目前仍有近43万元本金未还（图片来源 受访者）.
相较杨力，刘宇则轻松不少。
“首付了180万元，仅在银行贷款了44万元。”刘宇说，自己目前每个月月供仅需要还款2500元左右，工资加上奖金能发15000元，覆盖月供绰绰有余。
今年5月份，“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上微博热搜。
彼时的刘宇对于那篇文章中，提前还贷的行为持保留态度。“既然月供没有压力，为何还要提前还款呢？”刘宇说。
“过去大家不提前偿还房贷，是因为赚的钱可以覆盖掉房贷利息。”李凯说，这就是一笔经济账，假设房贷借了60万元，年利率是6%，借款期限设为一年。即便选择等额本息的还款方式，一年下来需要还的利息是1.96万元左右，实际利率其实在3%左右，“只要找到4%的理财产品，那么这一年的贷款利息就可以完全覆盖了。”
这就是杨力减轻父母压力的办法。但如今，随着各种产品的存款利率下降，杨力的这种办法似乎已经不再有效。
在李凯的建议下，杨力与父母合议，提前偿还掉140万元的贷款。
杨力这次提前还款，节省了147.6万利息（图片来源 受访者）
经过一个月的筹款，杨力和家人拿出了这140万元，成功还了部分房贷。剩余的50万元贷款，则转为公积金贷款。
“147.6万元利息，这样就省下了。”杨力说，剩下的公积金贷款部分，按照等额本息的形式，每个月需要偿还2176元。这一笔贷款，用他的公积金即可完成覆盖。
也就是说，以后每个月，杨力便不需要再支付多余的钱去偿还房贷了。
目前，杨力每个月只需还款2176元（图片来源 受访者）
为第二套房提前还款
自8月成功实现“0还款”后，杨力觉得生活充满了动力。
恰巧，8月中旬，杨力结束了自己的柜员生涯。开始接触一些业务客户，这意味着他每个月的工资也会逐渐增加。
“准备自己存一些钱，用于结婚，也算是为父母减轻一些压力。”杨力说，过去，自己想到身上的债务，便没有勇气与女友求婚。但现在，无债一身轻的他，终于可以迈出那一步了。
李凯说，以自己所在的银行为例，仅8月便有近20人向他咨询了提前还款的事宜。其中，有10人实际进行了提前还款。
见到杨力成功实现了“0还款”，刘宇也动了心。
刘宇一样在考虑结婚的问题，虽然月供并没有给他太大的压力，但他却将目光放到了几年之后。
“结婚生子后，我必须考虑学区房的问题，因此现在能省一点是一点。”刘宇说。
虽然李凯曾提议让刘宇将贷款转为公积金贷款，这样也可以跟杨力一样“0还款”，但刘宇却不愿意放弃首次公积金贷款的优惠利率。
“我在购买学区房时，才准备使用‘公积金+商贷’的组合贷款模式。”刘宇表示，自己因此一直没有将房贷转为公积金。
若提前还款，刘宇可以省下43万元的利息（图片来源 受访者）
8月，刘宇找到李凯算了一笔账。如果目前他提前还款，那么便可以省下43万元的利息。同时，这一选择也不会影响刘宇未来购买第二套房。
恰好，今年刘宇的老家将拆迁一套房产，届时他将拥有几十万的拆迁款。他决定在拆迁款到的时候，便提前还了房贷。剩下的钱，则存在银行里，等存够第二套房的首付后，再拿出来。
（文内杨力、李凯、刘宇均为化名）
