中国社保是可靠保障还是庞氏骗局？
来源：倍可亲(backchina.com)
题图来源：看中国
本文转载自《议报》
1. 社保基金面临严重收支缺口
在中国经济越发明显的下行趋势的压迫之下，越来越多的年轻朋友已经开始为今后的退休生活感到焦虑。如何在缺乏基本社会保障的今天，筹划未来的生活保障，是中国普通大众无法逃避的现实。
几年前，中国经济学家论坛理事、华安基金首席经济学家林采宜，就日渐枯竭的中国社保基金发出警告，“社保基金面临严重收支缺口。”
由于劳动人口开始出现负增长，而老年人口占比增长加快，中国社保基金每年的缴费收入已经难以维持每年的社保支出。即使在现有财政补贴的情况下，社保资金池仍在加速萎缩。林采宜警告说，由于中国经济进入下行通道，财政补贴将难以持续。而一旦补贴终止，社保基金将无力承受现有的支付规模。
2. 中国社保基金的收支缺口有多大？
中国的社保基金正式成立于2000年，其全称是“全国社会保障基金”(简称为“全国社保基金”)。按照中国官方的叙述，它是中国政府为保障大众基本社会保险权益而设立的一种社会保险基金。
但是，实现这个“保障大众基本社会保险权益”的目标，却开始面临越来越大的困难。根据国家统计数据，在中国的社保基金成立不久之后的2013年，中国社保基金就首次出现收支缺口，即当年的社保支出大于缴费收入。这个缺口逐年扩大，从2013年的122亿元（人民币(专题)，下同）开始，经过2015年的3000亿元和2018年的6000亿元，中国社保基金的收支缺口在2020年达到2.3万亿元。
这个快速扩大的社保收支缺口，使中国的社保基金在最初10年里积累下来的基金存量逐渐萎缩，进而威胁到中国大众原本就不多的基本社会保障。
3. 社保支付依赖财政补贴勉强维持
为了保持社保基金池内的最低蓄水量，中国政府采用财政补贴的形式维持现有的社保支出。
以2018年为例。当年社保基金的财政补贴达到1.7万亿元，占当年公共财政支出的7.6%。到2020年，公共财政对社保账户的补贴扩大到2.1万亿元，社保财政补贴在政府一般公共预算支出中的占比上升到11.49%。
作为参照，在今年中国全国财政支出中，国防占比约为5%，一般公共服务占比约为8%。可以看出，社保基金已经完全变成依赖财政才能存活的“耗金池”，而不是能够通过良性循环成活和成长的社会保障储金池。
4. 社保基金的财政补贴出自谁手？
生活在中国，即使不是金融从业人员，大概对各种名目的、从中央到地方发行的各种债券债也不会陌生。中国政府发行的这些债券，除了用于上马大规模的基建项目外，其很大一部分是用来偿还到期旧债和补贴中国的社保基金。据报道，中国各级政府在2022年发行的地方政府债券合计7.3676万亿元，其中一般债券2.236万亿元、专项债券5.1316万亿元。
由于中国特色的不透明性等种种原因，外界无法知晓中国政府对社保基金的财政补贴中，有多大比例来自于地方债券收入。鉴于近年来，尤其是武汉肺炎疫情爆发之后，中国经济进入加快减速模式，入不敷出的各级政府动用日渐减少的财政收入来补贴社保基金的可能性很小。因此，所谓政府对社保基金的财政补贴，其中的很大一部分资金有可能是来自上述的各种债券收入。如果事实果真如此，那么真正在补贴中国社保基金的，不是中国政府而是直接或间接购买债券的中国大众。
以2022年为例，当年全年地方政府为了偿还2.8万亿元的到期债券，发行了再融资债券2.4万亿元来“以债养债”。而2022年全年地方政府的债务付息支出为1.1万亿元，比上年增长8.7%，远超当年的GDP增速。中国的这种“以债养债”模式，因其规模巨大并且仍在继续膨胀，最终将会被巨额利息所压垮。而在当下债券无限展期成为常态的中国金融环境下，无意中成为社保基金的实际补贴者的债券持有者，可能永远无法变现手中的债券。
5. 社保会消失吗？
看到这些数据，人们自然会担心：既然社保无法自我维持，那它会不会消失？
其实，真正应该问的问题，不是社保会不会消失，而是它何时消失。
根据报道，中国社保基金在2022年底累计结余7.4万亿元。这个数目看似不小，但是2022年全年社保支出6.6万亿元。用社保基金结余总额除以每年基金支出的数额，可以估算出社保基金支出的可持续性。按照这个公式计算，根据目前（2022年数据）全国社保基金总余额与年总支出，中国社保支出只能维持13个月。当然，经济发达地区的社保资金收支状况要好于经济不发达地区。目前，社保基金可持续性最好的省份是广东省，但它的社保支出可持续时间也仅仅不到5年（52个月）。社保基金可持续性最差的地区是东北三省，其社保支出能力在2018年之前就已经为零。
中国政府已经认识到，完全依靠财政补贴的社保模式将难以为继。现在正在加快推进社保改革。从目前出台的社保改革计划可以看出，政府在鼓励劳动人口继续缴纳社保费用的同时，正在着手逐步缩减社保支出。
大家都知道，社保由6个部分组成，也就是大家熟知的“五险一金”。但是，大多数人可能并不了解这六个部分在社保支出中的各自占比。在社保支出中，“五险一金”中的养老金和医保支出占了绝大部分（占比96%），其中仅养老金发放这一项，就占了70%。而其余的三险一金（也就是失业保险，生育保险，伤残保险和住房公积金）加在一起也仅占社保支出的4%。
因此，中国政府要想减少社保基金的支出，最有效的着力点将是削减养老金的发放和医保的赔付额度。
事实上，现已出台的社保改革措施，的确已经包括了延长退休年龄和延长养老金缴纳时间，最重要的一条是引进个人退休金计划。“养老不能靠政府”已经不仅仅是动员和警告，目前多地已经出现退休人员养老金被中断的事件。
6. 中国目前的社保基金与庞氏骗局
庞氏骗局的定义如下：用后续投资人的资金作为投资回报奖励先期投资人，以此制造盈利假象以骗取更多投资人加入。它和真正投资的根本区别在于，庞氏骗局不是通过正当投资盈利来维持资金的良性运转和增长，而是通过“拆东墙补西墙”、也就是目前在中国通行的“以债养债”的手法吸纳资金，直至最终被债务压垮。由于新的投资人数量不会无限增长，投资人来源枯竭之时，也就是庞氏骗局崩盘的时刻。
中国劳动人口的减少意味着新投资人来源的枯竭。中国社保基金收支缺口的出现，标志着崩盘的开始。而中国政府在明知社保基金已无法存活的情况下，继续鼓励和胁迫大众参加。中国社保基金和社保体系本身，已经呈现出庞氏骗局的所有特性。
7. 面对正在崩塌的中国社保，普通工薪阶层和乡村人口应该如何应对？
面对即将崩塌的中国社保体系，普通大众的应对方法主要取决于当前和今后的就业性质。
第一个人群是没有雇主的城镇自由择业人员。这个人群的数量正在逐年增加。他们的应对方案很简单：只保留医保一项。目前的中国社保政策允许个人自费缴纳医保和养老保险。如果选择参加“城乡居民社保”类保险，这两种保险可以拆分而不必绑定一同缴纳。
“城乡居民医疗保险”每年的保费在1000元人民币以下。
第二个人群是受雇于他人的在职人员。由于裁员潮一浪紧接一浪，这个人群的数量正在不断萎缩。原则上，他们应该也只保留医保这一项。在具体操作上，可以参考以下步骤：
-首先确定五险一金的具体内容；
-与雇主商议把应该代扣的医疗保险和养老保险部分以工资形式发放；
-自费缴纳“城乡居民医疗保险”（操作上和自由择业人员的做法相同）
-如不愿放弃住房公积金部分，可与雇主协商达成支付协议（但在目前房价与库存双双奇高的情况下，保有住房公积金已经没有实际意义）。
上述 “瘦身社保”计划既可以使到手的薪金增加10%（即五险的自付部分），又能为雇主节省28%的薪资支出（即五险的雇主支付部分，分别为：19%，8%, 0.2%-1.9%, 0.5%, 0.7%）。在当前经济下行、企业资金紧缺的大环境下，这个“瘦身社保”计划会得到多数雇主的积极配合。
第三个人群是乡村人口。他们是目前中国数量最大的劳动人口，但也是得到社会福利最少的群体。2009年，中国的乡村人口才第一次被告知，他们的养老金终于“从无变有”。那年距中共建立“人民民主政权”已有60年，两代人的时间。
虽然中国的乡村人口名义上有了养老金，但是金额却低得可怜。据《2022年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2022年乡村老年人平均每人每月领到的养老金约为204元，不足城镇退休职工养老金的10%。
但是实际情况可能比这更糟。截至发稿之日，中国官方规定的基础养老金的最低标准仅为123元（即此前的最低标准103元加上刚刚许诺增加的20元）。中国乡村人口中，仍有很多人没有被养老保险覆盖。即使是有资格领取养老金，很多人所能领取的养老金，依然是低到不足以维持乡村地区的最低生活水准。（2020年全国农村地区的最低生活保障水平标准平均是每年5962元，即每月496.8元。）
虽然中国乡村人口所能领取的养老金金额如此之低，但是为了得到这点养老金，一个农民要缴满15年的养老保险（全称为“全国城乡居民养老保险”）才能领取全额养老金，否则只能领取基础养老金。目前保费每月最低标准为100元，与所能领取的最低养老金相当。因此，目前乡村人口的养老金，基本上起不到为农民提供养老保障的作用。
显然，绝大多数中国乡村人口所面对的，是相对于他们的年收入而言不菲的参保费，和相对于保费而言极低的养老金回报。70年未变的对乡村人口的政策性歧视，是中国乡村人口养老无着的根本原因之一。
对于中国的乡村人口，参加目前的养老保险完全是得不偿失。他们应该做的，是和上面的两个城镇人口群体一样，尽可能避免在养老保险上花冤枉钱。
综合考虑到中国目前的社会与经济状况不断恶化，且在短期内不会好转，财政越发紧张的中国政府对社保基金的财政扶持有可能随时终止。而一旦失去财政扶持，中国的社保制度将很快崩溃，退休基金也将完全枯竭。因此，仍旧寄希望于中国的退休保险制度的普通大众（城镇居民和非城镇居民），应重新调整对未来自身经济安全的预期和应该采取的对策，以实现对自己最大限度的保护。
