年金保險的五大功能，總有一種適合你

近年來，生育率下降、人口老齡化和延遲退休等問題越來越受到人們的關注。同時，經濟增速放緩，股票和基金市場動蕩不安，銀行存款利率也持續下降。這些因素的綜合作用使得人們希望能夠穩定自己的財務狀況。年金保險作為一種安全、穩健且具備理財屬性的保險產品逐漸脫穎而出，但很多人對年金保險的了解僅限於它是一種保險，對其具體含義和功能了解甚少。

今天，我將分享一下年金險的五大功能以及目前市場上優質的產品。

1. 年金險是一種什么樣的保險?

年金保險，簡單來說，就是我們一次性或分期(如按年或按月)向保險公司交納保險費;年金計劃若幹年後，我們就可以定期領取年金，直到身故或保險合同期滿。

可以看出，年金保險是以被保險人的生存為給付條件的，通常按年為周期給付一定金額，因此被稱為年金保險。

我們可以把年金看作是與時間相關的現金流，它具備等額性和連續性的特點，即每次金額相同且持續不斷。

從家庭資產配置的角度來看，年金保險是我們家庭財務的守門員，可以幫助我們實現鎖定利率、強制儲蓄、儲備養老金和現金流轉換等目標。

2. 年金險的五大功能，你適合哪一種?

年金保險可以幫助規劃養老金

僅僅依靠社保養老是遠遠不夠的，想要實現舒適、安樂的老年生活，我們需要提前規劃：要么通過儲蓄和理財做好充足的現金儲備，將來退休時再拿出來花;要么在年輕時提前購買年金險，按時繳費，慢慢積累，退休後就可以持續穩定地領取養老金。這樣我們就能做到靠自己，也能老有所依。

年金保險可以幫助規劃子女教育金

如果有長遠清晰的教育規劃，打算為子女提供優越的教育資源，如孩子將來要上大學、考研、考博、出國留學，那么在較長一段時間內都有大額的教育費用支出。要實現這個目標，僅僅通過儲蓄顯然不夠，不僅沒有強制性，而且銀行利率在持續走低。此時投保年金險就是比較好的選擇。

年金保險可以幫助養成儲蓄習慣

現在的年輕人有些沒有存錢的習慣，也有很多想存錢但卻無法控制自己的消費欲望。年金保險是按期交費的，在正式簽訂保險合同後，保費必須每年交，且在若幹年後才能領取，否則會有本金或收益的損失。這樣就能督促我們養成儲蓄的好習慣。同時，存起來的錢可以實現專款專用，比如將來自己要結婚、買房、創業，可以拿出來用。

年金保險可以合理避稅、避債

年金保險可以幫助投保人節省個人所得稅或遺產稅。對於工薪階層來說，以個人養老金保險產品為例，每年最多可以抵扣12000元的納稅金額。對於高收入人群來說，如果留給後代是房產、股票等其他資產，不僅繼承過程異常繁瑣，而且還可能被收取遺產稅;而如果用養老金保險，則可以省下一筆可觀的稅金。同時，年金保險也能幫我們合理避債，隔離資產，避免一些資產糾紛。

年金保險可以實現傳承財富

因為年金保險可以指定誰是受益人、繳費期限以及什么時候開始領取費用。所以我們可以通過年金保險，在確定的時間將確定的錢給確定的人。即按我們自己的意願分配自己的財富。比如說我們可以指定子女為受益人，那么我們購買的年金保險可以作為子女的教育基金。同樣，我們也可以把父母作為受益人，這筆年金可以用來孝敬父母。

3. 從年金保險的五大功能可以看出，以下人群可以考慮購買年金險：

有養老規劃或即將退休人群

年金保險可以長期甚至終身領取的特性非常適合在退休養老階段作為退休金的補充，改善老年期間收入降低、生活水平受到影響的狀況。

經濟穩定的奮鬥階層

收入相對穩定、希望細水長流地存錢的年輕人或者為了給孩子提供更高的教育條件、保障家庭未來的生活品質可以通過年金險來進行規劃。

物質基礎較好的中產階級

年金險安全、穩健，不僅能鎖定回報，也能增加家庭資產配置的多樣化，非常適合用來做底層保障配置，在資產傳承過程中發揮作用。例如經濟條件較好的企業主希望將家庭與企業資產隔離，如果企業經營不順，家庭資產不至於受到影響。

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