美国濒临崩溃的一代: 退休的严峻前景和残酷现实
来源：倍可亲(backchina.com)文｜Dan Doonan
美国的社会人口被泾渭分明的分为了四个代际：从1945到1965年之间在二战后出生的婴儿潮一代；1965到1980期间出生，在美国经济衰退期间长大的X一代（垮掉的一代）；以及1980年之后出生的千禧一代（Y世代）与2000年之后出生的Z世代。
从某种程度讲，在2023年，最大59岁、最小44岁的X一代正是如今美国政治、经济与文化领域，最为中坚力量的一群人。但同时他们也是现存美国人中最“倒霉”的一代人。在上世纪80年代的经济衰退中长大，正当青年就业时又遇上互联网泡沫。而到了如今，他们又需要担心是否有足够的钱养老。
40,000美元——是典型的 X 代家庭为退休储蓄的金额。这个数字应该给任何关心退休保障的人敲响警钟，因为这个水平的退休储蓄每月只能提100-150 美元的退休收入。作为在私营部门取消养老金后进入劳动力市场的第一代人，X代人的储蓄问题预示着千禧一代及其后几代人在退休储蓄方面将面临更严峻的挑战。
图 8：典型的 X 代家庭仅有40,000美元的退休储蓄 国家退休保障研究所
美国国家退休保障研究所（NIRS）的一份新研究报告概述了这些警告。最年长的 X代人今年将年满58岁，这意味着他们离退休和社会保障最早申领年龄只有几年的时间了。虽然这一代人中最年轻的成员还只有40岁出头，但数据却让人清醒地看到，这一代人的退休准备严重不足。
X代人的平均退休账户余额约为13万美元。对于大多数X代人来说，这个数字太少了，他们在这个时候应该为退休做更多的准备。但真正令人担忧的是X代人个人账户余额的中位数仅为10,000美元，这意味着半数X代人的退休储蓄少于这个数字。这至少还有部分是由于40%的X代的储蓄账户余额为零。没错，很多人完全没有为退休储蓄。
图10:底层一半的X世代家庭几乎没有退休储蓄 国家退休保障研究所
如果说这些数字并不全是悲观的，那确实是不错，但实际上它们大多还是不乐观的。富达投资公司公布了各年龄段的退休储蓄目标。这项新研究以这些储蓄目标为基础，确定了“X一代”中每个年龄段应储蓄的工资倍数。几乎所有黑人和西班牙裔X代人都没有达到退休储蓄目标的一半。超过五分之四的X代已婚男性和已婚女性的储蓄额不到目标储蓄额的一半。这些目标可以作为有用的指向标，但X代人的储蓄根本不足以实现储蓄目标。
图16:几乎所有的黑人和西班牙裔X一代都不到退休储蓄目标的一半 国家退休保障研究所
也许这是因为只有一半的X一代（55%）参加了雇主提供的退休储蓄计划。这一数字与其他组织的调查结果一致，即只有大约一半的美国工薪阶层参加了工作储蓄计划。对于西班牙裔X世代来说，这个数字甚至更低，只有35%的人参加了雇主的保险计划。
尽管他们的储蓄额没有达到应有的水平，但X代人正在存钱。这一代人的退休储蓄随着时间的推移而增加。随着时间的推移，X代人的净资产也在增加，不过平均净资产的增幅要比净资产中位数的增幅大得多，净资产中位数的增幅明显低于平均值（尽管仍呈上升趋势）。有趣的是，最年长的X代人群体，即 1965年至1970年出生的人，其净资产在大衰退后急剧下降，多年后才恢复原样。
图 20：最年长的 X 代人在大衰退后净资产急剧下降 国家退休保障研究所
这一点值得我们静下心来思考。如果最年长的X代人没有经历经济衰退导致的净资产下降，他们现在的平均净资产可能会高得多，因为他们没有花十年的时间从重大损失中恢复过来，而是一直在增加净资产，提高资产价值。人生在世，时机很重要，与他们的前辈婴儿潮一代相比，X代人的运气很差。
值得考虑的是，因为千禧一代似乎是正在发生的代际财富转移的更大受益者，千禧一代是否可能最终在经济和金融成功的不同指标上超过X一代，即使有充分的证据证明他们的成年生活起步非常不顺。有朝一日，X代人可能很快就会发现自己处于被历史遗忘的中间儿童的尴尬地位。
可以肯定的是，X代人的故事还没有结束。大多数X代人现在正处于职业生涯的收入高峰期，他们开始在C-suite中担任要职。最年轻的X代人可能至少还要工作20年，甚至更久。大多数人仍有时间改善他们的退休生活状况。
最近的政策发展给X一代带来了一线希望。SECURE 和 SECURE 2.0 立法扩大了长期兼职雇员的计划准入，激励更多的小企业为其员工提供退休计划，并对联邦储蓄者信贷进行了有意义的改革，该信贷很快将成为可退还的储蓄者补贴，使低收入退休储蓄者受益。更多的州继续建立由州推动的退休储蓄计划，今年有三个州通过立法建立了新计划，第四个州将其计划设计改为自动退休储蓄计划模式。所有这些行动至少为更多工人创造了储蓄更多资金的机会，这最终也帮到了X代人。
对X代人来说最重要的是，美国国会要采取行动，加强社会保障的筹资，恢复人们对未来福利可靠性的信心，这一点是至关重要的。正如我在上周的专栏中所讨论的，国会不太可能允许大规模削减福利金，但加强筹资的方案只会更贵贵，临近退休人员的信心也会继续下降。如果信托基金在2034年耗尽X代中的一部分人就要申请社会保障福利，而将社会保障福利削减近四分之一将对X代的退休前景的影响将是灾难性的。
与其他几代人，相比X代孩子的童年以独立著称，他们得到的支持也较少。这种“较少支持”的主题一直伴随着他们长大成人。如今，现有的退休基础设施显然无法在他们工作期间提供足够的支持。提供退休收入而不仅仅是储蓄的雇主计划已经消失。私营部门养老金的消失、全球化（以及现在的去全球化）、三次经济衰退以及世界性的大流行病给X代人的退休希望和梦想带来了许多挑战。
随着离退休越来越近，被遗忘的一代正在认识到，对退休毫无准备，就像现实本身一样，只会让人痛苦。
本文作者为福布斯撰稿人，文章内容仅代表作者本人观点。
