保险真的保险吗？保险公司破产了怎么办？

保险公司破产了怎么办？

源于美国＂次贷危机＂的金融风暴愈演愈烈并迅速席卷全球。华尔街昔日的辉煌已荡然无存。雷曼兄弟和美国最大储蓄银行-华盛顿互惠银行宣告破产，贝尔斯登，美林被收购， 高盛和摩根士丹利被迫转型。百年老店“巨无霸”企业花旗银行也难逃厄运，到目前为止已接受政府注资４５０亿美元。汽车“三巨头”通用，福特和克莱斯勒危在旦夕，正在破产边缘苦苦挣扎，并有可能从此走上不归路。这些美国人引以为傲，代表美国经济，在美国甚至全球市场呼风唤雨的＂企业之王＂在风雨中飘摇，时刻有触礁沉没的危险。美国经济正面临着自上世纪30年代“大萧条”以来最严重的危机。

这场金融风暴也波及到了保险业。美国政府不得不向陷于破产边缘的美国国际集团(AIG)－这家全球最大的保险业航空母舰，提供850亿美元紧急贷款。荷兰最大的保险公司荷兰国际集团（ING）、日本大和生命等保险公司，也先后宣布寻求政府破产保护或破产。在这场世界性的金融危机中，涉及到千家万户的保险业面临着近百年来的最大挑战。我们明显地看到以经营风险为己任的保险业也不能独善其身，那么，人们不禁要问，保险真的保险吗？买保险后保险公司破产了怎么办？保单会象股票一样变成一张废纸吗？

保险公司是专门从事风险经营的企业。保险公司是以风险的存在为前提的，没有风险，就没有所谓的保险。保险公司以签订保险合同的形式向投保人收取保费，并以集中起来的保险费建立保险基金。保险基金则用于补偿被保险人因死亡、伤残、疾病、自然灾害或意外事故等造成的经济损失。显然，是企业就有倒闭的可能，保险公司作为企业也不例外，如果经营不善、入不敷出，同样可能导致公司破产。

各国对保险公司破产的法律规定不尽相同，但幸运的是，在加拿大我们有这样一个由政府批准，各保险公司资金支持的非赢利性组织－Assuris。Assuris成立于１９９０年，公司成立之初名称为CompCorp， ２００５年１２月１日更名为Assuris。现在Assuris的估值为４５亿加币，其金额为以往任何保险公司破产案的１５倍。到目前为止，在三起保险公司破产案中，Assuris为近三百万投保人提供了优质服务。Assuris的职责是一旦某个保险公司破产，在尽量减少保单持有人损失的前提下，该组织负责免费把保单转移到另一家保险公司。保单持有人无须申请赔付，Assuris将通知保单持有人由Assuris提供的各项权益。Assuris依靠保险行业资金支持，由于其仅仅是保险公司破产时把保单转到另一家保险公司，因此如果加拿大整个保险业破产，则保单持有人权益将得不到保障。

在保单转移过程中，Assuris保证保单持有人至少得到８５％的原保险公司提供的权益。在某些情况下，Assuris提供１００％权益保障，例如：月收入少于＄２，０００；医疗费用少于＄６０，０００；死亡陪付少于＄２００，０００；保险里的现金值少于＄６０，０００。

某些产品如年金保险等，Assuris提供１００％权益保障，但总金额不超过＄１００，０００。至少８５％条款不适用这些产品。Assuris对各种保险产品的赔付情况见以下案例表。

案例表：

Assuris提供的受保产品为：人寿保险；大病保险；健康保险；长期护理保险；伤残保险；年金保险；团体保险；团体年金保险；RRSP；RRIF；保本基金等。

联邦和省法律要求保险公司必须是Assuris成员，更多信息和Assuris成员名单可到以下网址查询：www.assuris.ca (本文仅供参考，不作为投保依据。部分内容译自保险公司资料)

作者简介：李贺增（Ken Li），伦敦理财专业理财顾问。Tel: 647-832-1568.