若云：美国老人公寓、医保和法律文件 （下）

美国老人公寓、医保和法律文件 （下）

作者 若云

3，遗嘱（Will）。在西方，也许在国内也是财产处理原则的基石。基本点是通过遗嘱，把财产没有争议或流失地转移到你去世后的继承人手里。没有遗嘱，洲政府会转移到你不想给的人或家庭或公司手里。遗嘱有很重要的相等的二个方面：第一，你生前指定一个人管理和安排你去世的财产，没有遗嘱，法院会指定你不喜欢的某一人或组织管理你的财产。第二，如果你的继承人末成年或无自理能力，你必须通过遗嘱指定一名监护人（A Legal Guardian），管理保护他们的财产，否则，州政府会给你的继承人指定一名也许是你不喜欢的监护人。

请注意：遗嘱是法律文件，要让法官很难推翻里面的任何条款；所以，关键是要由有执照的权威律师，写得滴水不漏，表达清晰，完全符合本州的法律；而且，还要随着州法律的变更，不断更新你的遗嘱。

4，说明信或指令信（Letter of Instruction）或叫遗嘱说明信（Testamentary Letter or Side Letter）。这是非法律文件，但很重要，用来进一步说明有关遗嘱的想法或进一步的希望或对埋葬或某些问题的详细说明，这对家人和遗嘱执行人，都有较大帮助。这封信不同于遗嘱，此信是不公开，是保密，你可以讲一些不想公开的话。这封信不能代替遗嘱，信中说到的是建议，没有约束家人的法律作用。执行人可以听，也可以不理睬。

5．生前财产信托（Living Trust）又叫Revocable Trust或Inter Vivo Trust。这是信托财产包括住房和投资等，你活着可以控制这种信托中财产，可以加或减，甚至完全终止或废除。这信托文件不一定每人都要，但这种信托财产文件有它的好处，最重要的作用是防止政府检验（Probate）你的遗嘱财产转移。换句话说，信托生前财产不包括在政府检验财产之列或范围。第二个好处，生前财产信托可以保密、隐私、而遗嘱财产检验是公开的，透明的，谁都知道。

说到这里，有几个问题要引起老年人注意：第一，由于有些功能，Living Trust不能做，例如指定财产转移执行人（Executor）和监护人（Guardian），相反，遗嘱可以做；第二Living Trust可防止遗嘱财产检验（Probate），而遗嘱就不能；第三Living Trust不能减少财产税，也不能保护财产防止Future creditors或Ex-spouses。所以，最好是既要遗嘱又要信托。

三．老年医疗保险。

在美国的老年人都非常熟悉老年医疗保险（Medicare），或叫红蓝卡；穷人医疗保险 （MEDICAID），或叫白卡。笔者不熟悉白卡，这里主要是讨论红蓝卡，即原始老年医保：

1，分类（Parts）。老年医保在官方正式文件中分四类，即下述A、B、C和D。为了便于理解，笔者把它分为五类：

A．住院保险（Part A），老年医保付百分之百。

B．门诊保险（Part B），老年医保只付百分之八十，自付百分之二十。

C．优异医保或优秀医保（Medicare Advantage Plans，Part C），又简称MA Plans，由与原始老年医保合作认可的私人公司负责出售，它包括HMO，PPO，PFFS，SNPs， HMOPOS 和MSA Plans。

D．处方药保险（Pres**tion Drug Plans, Part D）。原始老年医保不付任何处方药物的费用。

E．追加保险（Supplementary Coverage）。它又叫医保补缺方案（Medigap Policy），是由原始老年医保认可的私人公司，出卖符合联邦法律要求的保险（Plans），以付原始医保不能Cover的部分。如原始医保不付的20%自付费，以及共付费（Copayments），共保费（Coinsurance），预扣费（Deductibles），还有原始医保不付的国外医疗费用，助听器或眼镜等。追加医保不付Long Term Care like Care in A Nursing Home 和Private-Duty Nursing。追加医保一般要同时付三类月费，即原始医保、追加医保和处方药保险Plans。个别公司可能把后二者放在一起付月费。

保险公司卖给老年人的追加保险产品（Policy ），是全美国大部分州都通用的，完全标准化（“Standardized”）的Policy，它用英文字母 A、B、C、D、F、G 和K、L、M、N表示全部医保产品（Policies 或  Plans）名称。这些产品的医保范围基本相同，但也有一些区别，月费（Premium）也不完全相同，大家可以自由选择。

2，原始医保 （Original Medicare）和优秀医保（Medicare Advantage）的区别。主要有下述八点区别：

A．原始医保可到美国的任何医院或找任何医生看病。优秀医保在大多数情况下，只能到保险公司Network内的医院和医生看病，否则，病人要多付钱；外出急诊，可以到任何医院和找任何医生看病。

B．原始医保可直接去看专科医生；优秀医保要家庭医生（Family Doctor）或你的主管医生（Primary Doctor）推荐或转诊或介绍给某专科医生看病。

C．原始医保有门诊保险月费 （Premium）。优秀医保不同公司（Plan）不一样，同一公司的不同保险计划也不一样，有的要付，有的不付，但是你必须付原始医保的Premium。

D．原始医保没有自付年费限制（No Yearly Limit）。优秀医保有年费限制（Yearly Limit），就是说，一旦自费至限额，本年度病人不再付任何医疗费用。

E．原始医保可买追加保险，以Cover 20%的共保费用等，也可同时使用前雇主医保，或Union，或贫困医保。优秀医保不能买也不能用追加医保。

F．原始医保只付一般医疗费。 优秀医保除一般医疗费用外，也同时付全部或部分眼睛视力（Vision）、耳朵听力（Hearing）、脚病（Foot Care）和牙科（Dental）等费用。

G．原始医保不付处方药费。优秀医保的大部分保险公司会付处方药费，有些药可能要预先申请批准，例如使用昂贵的新产品处方药等。

H．原始医保的任何治疗或使用仪器，不需要提前申请批准。优秀医保有时会要提前申请，得到允许后才能治疗或使用某些仪器设备。

老年原始医保不付 Custodial或 Long--Term Care的费用，但会付居家治疗、在贫困收容所治病的费用以及精神或神经患者住院（Mental health Care inpatients）治疗的费用。优秀保险可以付九十天费用，病人只付五天Copay，每天350美元。专业技术照顾的护育院费（A skilled nursing facility or Nursing Home），原始医保会付，而优秀医保只付一百天，从二十一天开始，病人每天要付Copay一百七十美元。

另外值得一提的事，每个社区或大部分地区，都有老年服务单位或中心 （Senior Service Unit or Center ），笔者认为老年同胞最好能及时与他们取得联系，以获得他们的必要帮助。

笔者所在社区老年服务单位（Senior Service Unit），它几乎含盖了包括生活不能自理老年人的全部服务项目。它还设有保密电话线和每一个老年人相连，每周七天，每天二十四小时服务。通过这一热线，老年人可以随时提出需要任何帮助，也可反映有人干预或阻碍你的正常生活，包括旁人或家人虐待你等。这个单位，可以安排每周几次到你家看看，特别是独居老人，也可以定期给老人家里打电话，证明还活着或生活正常，叫Senior Watch Program。

据介绍，这单位和所有与老年人有关的服务单位、医院、康复中心等直接挂钩，任何老年人有任何要求，都会来直接处理或有车接送到有关治疗机构。保证老人能自理或有人管，有疾病能及时治疗，有生命危险能及时发现，预防孤独一人饿死或病死家中。不仅如此，他们还把美国和当地最重要的十个救命电话号码，放在老人床头或贴在冰箱上。笔者这里，由于警察局直接参与这一服务单位，所以服务又快又安全，从2007年成立以来，很受社区老年人的欢迎。

笔者还想建议老年同胞，即使失去部分生活自理能力，也应该先住在家里。在家里，可以雇佣家政工作人员（Home-care worker），家庭护士（Visiting nurse）和家庭杂事工作者（Housekeeping），帮助洗衣服，烧饭、洗澡、翻身（laundry and home maintenance）等，也可以雇室外工作人员（Yard Works）帮助做院子工作。当然最理想的还是有亲人照料，不致于到Nursing home去受罪或被歧视和虐待。

写了这么多，对美国老年人，或国内来的老年同胞来说，归纳起来只有三句话：一是最好住家里，退一步住老年公寓或生活助理公寓，即上述第2，3类。二是最好在思想意识还很清醒时，找本州最权威律师办好五个法律文件，注意，不能在网上或非律师做。三是二者选一医保，Medicare Advantage 或Supplementary Coverage，几乎没有人单独使用Original Medicare 。

（因友询问，成文仓促，漏错请谅，谢谢阅读。）

（本文完）