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50岁欠173万学生贷可还到114岁,事情并不简单(图)

京港台:2020-1-8 18:50| 来源:观察者网 | 评论( 10 )  | 我来说几句


50岁欠173万学生贷可还到114岁,事情并不简单(图)

来源:倍可亲(backchina.com)

  50岁的朱莉·钦诺克(Julie Chinnock)至今仍欠着约25万美元(约合人民币(专题)173.5万元)学生贷款,为了还贷,甚至卖掉了自己的房子。她现在很高兴,因为她有了全新还款计划,可以还到114岁。

  钦诺克不是个例,当前,约18%的美国成年人仍在偿还近1.6万亿美元(约合人民币11万亿元)学生贷款,近十年,美国的学生债务总额增加了107%。

  这些数字背后,折射出美国当前债务体系的一系列问题。

  《华尔街日报》7日报道,美国政府现在支持将债务与收入挂钩的新计划,该计划允许借款人可以将其还款额限制为可支配收入的15%。这让钦诺克和其他贷款人每月的还款额变少,同时可能也将延长许多贷款的还款期限。

  然而,钦诺克的大部分贷款还支持着两种债券,到期日分别为2043年和2054年。而还款期限拉长也意味着,许多学生贷款支持的债券无法及时偿付的风险增加,因此持有这些债券的投资者可能就没那么高兴了。

  一直盯着债券风险的评级机构也会跳出来,降低这些债券的信用评级,投资者可能因此蒙受损失。为了保持高信用评级,一些债券发行方与投资者决定,将债券的到期日延长几十年,以确保债券及时得到偿付。

  由钦诺克贷款支持的债券也包括在内,这些债券到期日将展期至2083年,届时她将年满114岁

  对于美国一些债券发行方来说,延长债券到期日是阻止债券成为“垃圾级”,并保持高信用评级的立竿见影之法,一些债券公司也因此历经过山车式的评级。

  2016年11月1日,有4.06亿美元的Aaa级债券被穆迪(Moody 's Corp.,美国主要评级机构)降级为垃圾债券(Junk)。当月晚些时候,(他们将债券)到期日从2026年改为2055年。几周后,穆迪将其评级重新上调至Aaa。

  

  数据:WSJ 汉化:观察者网

  当前,包括钦诺克在内的许多学生贷款支持的债券评级为AAA。报道称,债券发行方总计将约115亿美元的未偿付债券的到期日至多延长了54年。

  对投资者来说,这些债券(学生贷款支持的债券)之所以有吸引力,是因为由政府担保风险很小,它们的收益率也很健康,通常高于信用卡债务支持的高风险债券,而且投资者抛售自由。

  主要的信用评级机构穆迪和惠誉国际评级(Fitch Ratings)等认为,如果一种证券在到期日之前无法偿还,他们就会降低它的评级,即使这种证券的基础贷款得到了美国联邦政府的担保。

  惠誉发言人斯肯加(Sandro Scenga)表示:“即使所有本金最终都将在到期日之后收回,这也必须被视为违约,无论是技术性违约还是其他违约。”

  债券评级的下调可能会让投资者蒙受损失,美银证券(BofA Securities)分析师奥尼尔(Theresa O 'Neill)表示:“人们不想购买评级被下调的债券。”

  总体上,美国人欠下了大约1.6万亿美元的学生贷款,其中一小部分贷款进行证券化,由购买贷款支持的债券的投资者持有。

  

  资料图自社交媒体

  这些由联邦政府担保的学生贷款支持的债券,由私人贷方出售。美国教育部的数据显示,这些贷款中约有2620亿美元仍未偿还,还有26%已经违约。在担保下,联邦政府在借款人死亡时将偿还贷款。

  但美国国会在2010年终止了这一(担保)项目,取而代之的是通过教育部直接贷款。美国财政部的数据显示,政府持有的这些新增贷款总计约1.2万亿美元,其中10%(约1200亿美元)处于违约状态。

  学生贷款是美国人贷款的重要组成部分,美国家庭债务负担持续加重。美国纽约(专题)联邦储备银行数据显示,截至2019年9月底,美国家庭未偿债务总额达到创纪录的13.95万亿美元,约占GDP的73%。这其中,住房抵押贷款占到家庭总债务的2/3,其次是学生贷款,占家庭总债务的11%。

  美国消费者与商业频道(CNBC)去年底报道,美国大约4400万人总计背负了近1.6万亿美元的学生债,美国成年人约有2.42亿,这意味着大约18%的美国成年人正在偿还学生贷款。

  美联储数据显示,近十年学生债务增加了107%。

  

  2009年至2019年Q1美国学生贷款金额

  但《华尔街日报》指出,贷款并没有压垮卖房还贷的钦诺克。她获得了两个硕士学位和一个博士学位。钦诺克说,为了增加收入来偿还累积的债务,她一直坚持重返校园。2017年,她卖掉了俄勒冈州的房子,用大约18.5万美元偿还了(部分)学生贷款。

  现在,钦诺克租房子生活,并推迟了退休储蓄,还买了一辆新车,以便在偿还学生贷款的同时维持收支平衡。

  “我会对贷款负责”,钦诺克说。

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